Учреждение человеколюбивого кредита

Традиционные небанковские формы предоставления займов укрепляют позиции. Например - ломбарды, где действует проверенная веками жесткая система «залог-кредит».


ПОД ЗАКЛАД ВЕЩЕЙ

Учреждения такого типа существуют, вероятно, с начала цивилизации, но свое имя и знакомый нам облик приобрели в последние несколько столетий. Они появились как узаконенный компромисс между ростовщиками, за которыми стояли власть имущие, и требованиями христианской морали, запрещавшей взимать проценты за пользование деньгами.

Эти учреждения и назывались весьма выразительно: «человеколюбивые кредитные учреждения» для выдачи ссуд бедным без процента или с небольшим процентом под заклад вещей.

Банки и ювелиры снабжали деньгами владельцев ренты и торговли, а ломбарды давали ссуды небогатому люду. К примеру, рабочий в Германии, отгуляв выходной, в понедельник утром сдавал башмаки в ломбард, а в субботу, получив недельное жалованье, выкупал обувь для новых походов в кабак и на танцы.

Как водится, рядом с солидными организациями появлялись и появляются сомнительные конторы. Одни из них и теперь работают как скупщики краденого, максимально обесценивая качественные залоги. Другие занимаются «отмыванием» денег: фабрикуют документы на якобы принятые в залог вещи. Такие субъекты находятся в зоне пристального внимания правоохранительных органов.

КОНТРОЛЬ ВЕДЕТСЯ

Художественная литература, кинематограф, молва рисуют циничных персонажей, чьи жадные руки бесцеремонно обирают граждан, сдающих им вещи, которые занимали в семейном быту почетное место и передавались из поколения в поколение. Они производят впечатление людей, существующих вне закона. Однако это не так. Ломбарды контролируются государством – правоохранительными органами, Финмониторингом, Пробирной палатой и Центральным банком.

Инспекторы пробирного надзора проверяют, к примеру, соблюдение условий хранения: наличие на стенах специальной металлической сетки и договора об охране. Контролируют весовое хозяйство ломбарда и, если ломбард продает невостребованные драгоценности, то наличие на них отечественных проб.

Сегодня ломбардный бизнес привлекателен еще и тем, что не подлежит лицензированию. Как правило, ломбарды действуют в рамках общества с ограниченной ответственностью (ООО). Ведение реестра ломбардов и сбор отчетности осуществляет Банк России.

ЛЬГОТНЫЙ МЕСЯЦ НА ВЫКУП

Главное преимущество ломбарда перед банком – легкость получения денег. Для этого не нужны справки и поручители, достаточно представить залог – вещь.

Есть ломбарды, которые берут в залог весьма обширный перечень вещей – бытовые приборы, драгоценности, шубы, автомобили. Современные ломбарды принимают практически все, но неизменной популярностью пользуется золото.

При наличии согласия клиента с оценкой вещи, суммой кредита и процентами оформляется договор займа (залоговый билет). Если заемщик не успевает погасить заем в срок, ломбард в течение одного льготного месяца не имеет права на взыскание заложенной вещи. Ломбард не вправе увеличивать ставку и взимать отдельную плату за хранение вещи.

Клиент также может продлить срок предоставления займа либо оставить вещь в ломбарде.

Согласно букве закона ломбард обязан страховать за свой счет на срок действия договора с клиентом риск утраты и повреждения заложенной или принятой на хранение вещи.

В случае реализации залога заемщик вправе получить от ломбарда разницу, образовавшуюся от превышения суммы, вырученной при реализации над суммой обязательств заемщика. После реализации залога все требования к клиенту прекращаются, даже если вырученная сумма ломбард не удовлетворяет.

В КРИЗИС СПРОС ВЫШЕ

Ломбард всегда играл одному ему присущую роль. Мало кто помнит, как в 90-е годы люди, по полгода не получавшие зарплату, занимали с вечера очередь у ломбардов, а ночью жгли костры, чтобы не замерзнуть.

Кризис 2008 года не только увеличил количество завсегдатаев ломбардов, но и изменил их социальный портрет. К пенсионерам и бедным работникам бюджетной сферы, стремившимся одолжить пару тысяч рублей за ценную вещицу до получки, вскоре добавился средний класс – точнее те, кто подсел на кредитную иглу. Обороты заведений, которые находились в крупных городах страны, в то время выросли вдвое.

Казалось бы, и в нынешний кризис многие россияне должны сдавать ценные вещи в ломбарды за бесценок – бытует мнение, что динамика ломбардного рынка находится в противофазе с динамикой банковского сектора: когда банки ужесточают и сокращают кредитование, ломбарды его увеличивают, и наоборот.

Ирина Лобанова, руководитель департамента исследований банковского сектора НАФИ:

«Как правило, большая часть населения не задумывается о возможности обратиться в ломбард. В первую очередь это связано с наличием других относительно доступных инструментов оперативного получения денег – микрозаймов, потребительских кредитов. Многие владельцы кредитных карт, например, держат такие инструменты «про запас», чтобы в ситуации, когда понадобятся денежные средства, обналичить их.

В то же время у ломбардов есть своя аудитория. Прибегают к их услугам потребители, которые по разным причинам не могут получить займ в кредитно-финансовых организациях. Также среди клиентов – высокодоходная аудитория, которая может обращаться в ломбарды с целью поиска редких вещей, право на выкуп которых было утрачено владельцем, – антиквариат, украшения и прочее».

Но в пору массовой закредитованности домашних хозяйств, наученные горьким опытом, люди в основном боятся брать в долг и прибегают к услугам ломбардов в исключительных случаях.

Наблюдатели отмечают, что те, кто все же решился сделать это, не хотят возвращать деньги и получать назад залог. Ведь золотые украшения самостоятельно выгодно не продашь – спроса хорошего нет.

Юлия Иртюга, независимый эксперт-геммолог:

«При сдаче ювелирных или других изделий в ломбард нужно учитывать, что оценка может производиться не в пользу владельца предмета. Например, драгоценные камни, закреплённые в металл, зачастую могут быть загрязнены или повреждены, что усложняет оценку характеристик вставок. Чтобы минимизировать эти и другие риски ломбардам приходится занижать стоимость вещей. Нередки случаи, когда подобное происходит по вине самих заемщиков, не знающих реальной цены уникального объекта и не имеющих соответствующих знаний.

Приобретение предметов в ломбарде тоже требует осмотрительности. Бывает, что туда приносят краденые изделия, драгоценности с фальшивыми клеймами, вещи с синтетическими камнями или имитациями, а также копии известных брендов, которые выдают за оригинал. Поэтому покупателю, особенно если речь идет о дорогостоящих предметах, следует обладать специальными знаниями в области ювелирной деятельности и антиквариата, либо проводить специальную искусствоведческую, геммологическую и технологическую экспертизы».

К СВЕДЕНИЮ

Как распознать легальный ломбард

В последнее время отмечается повышенная активность организаций, предлагающих услуги по выдаче краткосрочных займов гражданам под залог имущества. При этом эти организации не имеют оформленного профессионального статуса «ломбард». Их деятельность не регулируется Центральным банком Российской Федерации и Федеральным законом от 19.07.2007 №196-ФЗ «О ломбардах». Они принимают в залог не только движимое, но и недвижимое имущество, не выдают заемщикам залоговый билет, используют другие виды договоров (договоры купли-продажи, комиссии). Однако имущество, сданное в залог в такой «ломбард», не подлежит обязательному страхованию как в законных ломбардах и потребителю могут отказать в возврате залога, не выдерживая льготный срок возврата займов.

Поэтому гражданам рекомендуется проявлять осмотрительность и воздерживаться от заключения договоров с «серыми» ломбардами.

Отличительными чертами настоящих ломбардов являются:
 официальное наименование должно содержать слово «ломбард»;
 ломбард является коммерческой организацией и не может быть зарегистрирован как «индивидуальный предприниматель»;
 при выдаче займа должен оформляться залоговый билет и договор займа;
 в «Уголке потребителя» должны быть вывешены правила предоставления потребительских займов.

Также законодателем настоящему (а не «серому») ломбарду запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг.

Контроль Центрального банка за деятельностью ломбардов способствует очищению рынка от недобросовестных участников. При возникновении вопросов Вы можете позвонить по телефону «горячей линии» Банка России 8-800-250-40-72.

Опубликовано: журнал «Про кредиты» // №17 // Июль, 2015