С залогом или без?

Выбирая условия по потребительскому кредиту, стоит учитывать, что наряду с обычными – беззалоговыми – банки предлагают кредиты под залог имущества. И ставки по ним могут оказаться более выгодными.


КРЕДИТ ПОД ЗАЛОГ

Кредит под залог – это потребительский кредит, обеспеченный каким-либо имуществом. «Клиентам интересен данный вид кредитования из-за пониженной процентной ставки и более гибких условий кредитования», – считает заместитель директора Татарстанского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» Василя Муллина.

«По потребительскому кредиту возможно получить результат рассмотрения банком в течение нескольких минут, однако условия получения будут отличаться от условий по кредитам под залог имущества: залоговые кредиты предусматривают более низкую процентную ставку, длительный срок и большую сумму кредита», – говорит управляющий казанским филиалом ОАО АКБ «Связь-Банк» Наталья Парфенова.

Залоговая схема снижает банковские риски, так как гарантирует возврат заемных средств. Именно поэтому условия выдачи обеспеченных имуществом кредитов более лояльные.

Залог при этом должен обладать высокой ликвидностью, то есть в случае чего его можно продать за хорошую цену. Что касается транспортных средств (автомобилей, катеров, яхт), антиквариата, произведений искусства или драгоценностей, то их возьмет в залог не каждый банк. Опять же, потому что в случае форс-мажора выручить нужную сумму за это имущество может оказаться весьма непросто.

Охотнее всего банки берут в залог квартиры, жилые дома, гаражи, земельные участки. Однако не всякую недвижимость примут в качестве обеспечения по кредиту. Предметом залога, например, не могут быть дачные, садовые домики, коммерческая недвижимость, расположенная в промышленных зонах или имеющая жестко определенную специализацию, пояснили в Связь-Банке.

Зато, если предметом залога является объект недвижимости, то можно рассчитывать, что банк предложит наиболее низкие процентные ставки.

Кредит под залог недвижимости формально считается ипотечным кредитом, даже если он берется не на покупку жилья он оформляется по правилам ипотеки.

«Кредит под залог недвижимости считается ипотечной программой. У нас есть подобное предложение в линейке ипотечных кредитов – «Нецелевой кредит под залог имеющегося жилья». Клиент может получить заем на любые цели, представив в качестве залога недвижимость, соответствующую требованиям банка», – сообщили в Райффайзенбанке.

Обычно кредит под залог выдается в тех случаях, когда речь идет о крупной сумме, которую без наличия залога банк вряд ли одобрит. «В случае, если кредит предоставляется без обеспечения, сумма может достигать 300 тыс. руб. на срок до 5 лет. Потребительский кредит с обеспечением предполагает более внушительные суммы и более длительные сроки кредитования. Так, сумма кредита под залог имущества может составлять 6 млн. руб. и выдаваться на срок до 10 лет. Разница в ставках может достигать 5 процентов годовых», – комментирует Василя Муллина (Россельхозбанк).

«По потребительскому кредиту максимальный срок – 5 лет, сумма – до 3 млн. руб. По залоговому же кредиту максимальный срок – 15 лет, а сумма – до 20 млн. руб., – приводит пример Наталья Парфенова (Связь-Банк). – Что касается ставок, любой продукт нужно рассматривать индивидуально. Потому что практически у каждого банка есть специализированные программы и условия для определенной категории клиентов. По стандартным условиям разница в ставках между кредитом с обеспечением и без обеспечения может составлять до 10% годовых».

Кредиты с обеспечением чаще всего берут для приобретения недвижимости, на которую по той или иной причине нельзя оформить ипотеку, или на покупку автомобиля, если нет желания брать классический автокредит. Ремонт – также распространенная статья расходов, для оплаты которой нередко берут кредит, обеспеченный залогом.

Кроме того, эту возможность широко используют предприниматели, чтобы получить деньги на развитие своего небольшого бизнеса. Целевые кредиты для предпринимателей получить намного сложнее и стоят они дороже, чем кредит под залог.

Залог также может стать необходимостью и при небольшой сумме кредита, если у заемщика обнаружится какой-то изъян в биографии, мешающий банку выдать ему потребительский кредит без дополнительных условий.

КАК ОФОРМИТЬ КРЕДИТ ПОД ЗАЛОГ

Кредиты под залог оформляются в офисе банка по традиционным схемам. Вы сообщаете сведения о себе в банковской анкете или подаете заявление о выдаче кредита, затем, если вы соответствуете требованиям, предъявляемым заемщикам, банк проводит в отношении вас андеррайтинг – проверку заемщика.

«Требования ко всем заемщикам – и по обычным и по залоговым кредитам – одинаковые. Это – хорошая кредитная история, корректно оформленные документы и предоставление ликвидного залога», – поясняет Василя Муллина (Россельхозбанк).

Есть и дополнительные процедуры, связанные с оформлением залога. Прежде чем оформить обременение на транспортное средство или недвижимость, вам придется сначала оценить их, а затем застраховать от уничтожения и порчи. Иначе в банке не будут уверены в сохранности залога. «Оценка залога производится в аккредитованной банком независимой оценочной компании, а кредит выдается в размере до 70 процентов от оценочной стоимости залога.Страхование залога также является обязательным. Все эти расходы несет заемщик», – уточняет Наталья Парфенова (Связь-Банк).

ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТА ПОД ЗАЛОГ

Понятно, что главной особенностью кредита под залог является наличие самого залога и дополнительных процедур, связанных с его оформлением. Это делает кредит под залог менее оперативным (высока вероятность, что его получение займет около месяца) и более рискованным (в случае, если вы не справитесь с платежами, банк имеет полное право отобрать у вас заложенное имущество).

Но, как известно, нет худа без добра. Именно эти особенности обеспечивают кредитам под залог один несомненный и важный плюс: обычно ставка по таким кредитам ниже, чем по любым другим видам кредитования, за исключением ипотеки.

Опубликовано: журнал «Про кредиты» // №10 // Июнь - Июль, 2014