С небес на землю

Банк России решил всерьез заняться банкирами, которые поднимают до небес ставки по кредитам. И ограничить их аппетиты, регулируя размеры процентов.


ЗА ТРЕМЯ ЗАЙЦАМИ

За счет введения «потолка» ставок Центробанк РФ рассчитывает добиться удешевления потребительских кредитов, снижения долговой нагрузки на российских граждан, а также сокращения доли высокорискованных ссуд в активах российских банков.

Ранее Центробанк РФ опубликовал материалы, из которых следует, что с начала года качество розничного кредитного портфеля российских банков существенно ухудшилось. В 1 полугодии просроченная задолженность по займам физических лиц выросла на 19,6%, причем долги с просрочкой свыше 90 дней к 1 августа 2013 года выросли на 37,5%, в то время как объем кредитования увеличился лишь на 17,1%.

Логика решения по ограничению ставок заключается в том, чтобы выдавать кредиты под меньший процент, но надежным клиентам. А, значит, банки вскоре могут ужесточить требования к заемщикам. И не будут закрывать глаза на очевидную невозможность человека расплатиться по долгам.

Такой подход, по идее Центробанка, должен привести к тому, что долговая нагрузка на добросовестных заемщиков станет меньше, а банки сократят риски по просроченным и невозвратным кредитам.

НЕ БОЛЬШЕ 1/3

Для расчета средних ставок по кредитам ЦБ предлагает использовать практику введенного ранее ограничения на максимальные ставки по вкладам. В настоящее время «средняя максимальная ставка» рассчитывается на основе данных о самой высокой доходности по депозитам, которые предлагают 10 банков-лидеров по объему привлеченных средств населения. Превышение банками высчитанного таким образом среднего показателя более чем на 2 процентных пункта приводит к санкциям ЦБ в отношении нарушителей.

В российскую банковскую систему планируется внедрить французский опыт: механизм ограничения ставок по кредитам действует там еще с 1960-х годов, а мера отсечения ростовщической ставки от неростовщической – одна треть от средней по рынку.

Основу для расчета средней по рынку ставки для банков может составить проводимое департаментом финансовой стабильности ЦБ ежеквартальное исследование, которое учитывает данные более 20 крупных банков, активно занимающихся розничным кредитованием.

Согласно результатам последних исследований, которые приводит РБК daily, по итогам 1 полугодия 2013 года средняя процентная ставка по POS-кредитам составила 36,3% годовых, по кредитам наличными – 35,8%, по кредитным картам – 39%. Зачастую банки не раскрывают стоимость самых дорогих кредитов, объясняя это тем, что она определяется индивидуально и уже после подачи заявки. В результате сейчас они могут доходить до 60-70% годовых.

Если отталкиваться от средних показателей, то порядок максимальных ставок будет таким: кредиты в торговых точках – не дороже 48,4% годовых, кредиты наличными – 47,7%, кредитные карты – 52%.

Окончательные цифры могут варьироваться, так как ожидается, что Центробанк будет ранжировать необеспеченные кредиты по большему количеству видов. Кроме того, предложения ЦБ должны пройти межведомственные согласования, в частности, получить одобрение в Минфине России.

Установление предельно допустимой ставки по розничным кредитам коснется большинства банков, которые работают в высокорисковом сегменте необеспеченных кредитов для физлиц.

ОБРАТНАЯ СТОРОНА

По мнению экспертов, инициатива ЦБ может оказаться достаточно эффективной как с точки зрения снижения долговой нагрузки на граждан, так и с точки зрения снижения рисков для банковской системы, если она будет распространена еще и на микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы. Они предлагают небольшие краткосрочные займы под очень высокие ставки: как правило, 2% в день, а это – 730% годовых.

При кредитовании в банке, чем клиент менее надежный, тем более высокую ставку ему назначают. Если же ставка будет ограничена законодательно, то банки откажутся кредитовать группу слишком рискованных заемщиков. Значит, супердорогие деньги уйдут из более прозрачного и регулируемого банковского рынка в менее регулируемый –  микрокредитных организаций, а то и вообще в неофициальный, подчас криминализированный рынок частных заимствований.

Кроме того, эксперты отмечают, что введение «потолка» ставок по кредитам наравне с ростом просрочки приведет к еще большему замедлению темпов роста потребкредитования, а это, в свою очередь, усилит процесс стагнации российской экономики.

В свою очередь в Минэкономразвития РФ считают, что ставки для конечного заемщика не должны регулироваться какими-либо способами. Как отметил министр экономического развития РФ Алексей Улюкаев, банковскому сектору надо помочь в снижении издержек, например, через улучшение информационной среды, улучшение работы бюро кредитных историй, а также улучшение практик залогообразования.

Опубликовано: журнал «Про кредиты» // №2 // Октябрь, 2013