Перехватить до получки

«Эй, родственник, гони рубль! Афоня, мне рубль должен был!». Эта шедевральная фраза из знаменитой данелиевской комедии является ярким олицетворением нашего недавнего советского прошлого. Занять рубль (трешку, пятерку) до получки было обычным делом.


НОВЫЕ КРЕДИТОРЫ

С приходом рыночных отношений, изменились и сами отношения, и способы заема, да и суммы заемных денег. Теперь, чтобы «перехватить» до получки, люди все чаще обращаются в микрофинансовые организации (МФО). И если судить по количеству рекламных предложений, их услуги пользуются стабильным спросом. Но насколько они выгодны и каковы подводные течения этого бизнеса?

Микрофинансовые организации получили в России легальный статус относительно недавно — закон, регламентирующий их деятельность, вступил в силу с июля 2010 года. Основная их деятельность сводится к выдаче, как правило, необеспеченных займов до 1 млн. рублей частным лицам, представителям малого и среднего бизнеса под проценты существенно выше, чем банковские.

Для финансирования своей работы МФО привлекают средства учредителей, банковские кредиты, размещают облигации. Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» позволяет им также привлекать средства физических лиц, не являющихся акционерами и учредителями, но на сумму не менее 1,5 млн. рублей.

Официальный реестр МФО ведется с июля 2011-го. На конец августа 2013 года в нем значилось 3747 микрофинансовых организаций (полторы сотни из них — в Татарстане)  и два СРО (одно из них – казанское НП МСМФО «Единство» объединяет 118 организаций по всей России). Кроме того, зарегистрировано 3582 кредитно-потребительских кооператива (КПК) (почти 250 – в Татарстане) и, объединяющих их, 10 СРО (два – в Казани: НП «МСКК «Опора кооперации» и НП КПК «Поволжье»). По численности МФО и КПК республика уступает разве что Москве.

Регулирует деятельность МФО Федеральная служба по финансовым рынкам (с 1 сентября 2013 года — Служба Банка России по финансовым рынкам — ФКЦБ). Именно в региональное управление службы нужно обращаться, если местные микрокредиторы нарушили ваши права. До конца нынешнего года региональное отделение ФСФР в Приволжском округе планировало завершить плановую проверку микрофинансовых организаций.

КЛИЕНТЫ

Потребность в механизме «скорой финансовой помощи» в России назрела давно — и для малого бизнеса (чтобы оперативно закрыть кассовый разрыв), и для обычного человека («перехватить» до зарплаты или, например, быстро отдать авто в ремонт).

Что касается физлиц, то по данным исследований микрокредиты в основном оформляют молодые люди со средним профессиональным или высшим образованием в возрасте от 23 до 35 лет и среднемесячным заработком 25-40 тыс. руб. Взять кредит в банке зачастую им не позволяют низкий или официально не подтвержденный доход, отсутствие постоянного места работы, испорченная кредитная история.

Подавляющее число предпринимателей берет микрокредиты на развитие и поддержание бизнеса. Простой пример: предпринимателю надо купить партию товара за 400 тыс. руб., а есть только 300 тыс. руб. Кредит в банке по разным причинам взять не получается. Тогда берется на 100 тыс. руб. микрокредит, покупается партия товара, продается и, как правило, в течение месяца должник рассчитывается с МФО. Или возникает кассовый разрыв: товар отгружен, надо платить зарплату рабочим и закупать комплектующие, а деньги от контрагента придут через две недели. И в этой ситуации берется микрозайм на две недели, на месяц – и гасится этот разрыв.

«СПАСАТЕЛЬНЫЙ КРУГ»

Итак, спрос на кредитные продукты МФО объясняется рядом факторов. Во-первых, для оформления кредита в небанковской организации чаще всего достаточно всего лишь одного паспорта, чего не скажешь о банках, где требуют минимум два документа – паспорт и ИНН.

Во-вторых, время рассмотрения заявки на получение кредита в небанковских организациях сокращено до минимума. Так что клиент может получить необходимые ему средства на потребительские нужды буквально в считанные минуты.

В-третьих, банки предпочитают не связываться с заемщиками, не имеющими стабильного источника доходов и с фирмами и предпринимателями — новичками. МФО же с удовольствием рассматривают их заявки.

Но на деле «спасательный круг» займов в МФО может и утопить клиента: ставки достигают 2-3 процентов в день, то есть более 700 процентов годовых. И это не предел: годовые ставки по займам «до зарплаты» могут доходить до 2600%!

Залог успешного кредита или займа включает в себя две составляющие», — говорит вице-президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Елена Стратьева: «Во-первых, это состояние самого заемщика. Заемные деньги нужно брать тогда, когда они действительно нужны и принесут пользу. И заемщику необходимо оценивать свою возможность отдать эти деньги и платить по кредиту.

Вторая составляющая — это кредитор, которого нужно правильно выбрать. Сегодня рынок очень четко разделился на «белый» и «серый». В «белый» рынок входят организации абсолютно легальные, это кредитные организации, составляющие сегмент микрофинансов: микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы (КПК), легальность которых потребитель то же очень просто может определить. КПК обязательно входят в саморегулируемые организации (СРО). Для микрофинансовых организаций сегодня есть обязательное требование — состоять в реестре ФСФР. Все остальные, развешивающие объявления на столбах, если они не в реестре — они нелегальные и с ними может произойти все что угодно.

После выбора организации необходимо внимательно посмотреть условия. Если все «мелким шрифтом», можно развернуться и пойти в другую. Уважающая себя организация сделает так, чтобы заемщику было комфортно и все понятно. Договор нужно прочитать внимательно, при необходимости уточнить «правильно ли я понял». Очень важны такие моменты как возможность досрочного гашения, низкие штрафные санкции, «кредитные каникулы». При расчете процентов обратить внимание на способ начисления, например, на текущий баланс или на начальный баланс. Заемщику нужно обязательно посмотреть график платежей, который должен прилагаться к договору».

Опубликовано: журнал «Про кредиты» // №1 // Сентябрь, 2013