Лупа больше не нужна: условия кредитного договора напишут крупным шрифтом

Максимально полно раскрыть информацию для заемщика – одна из основных целей Закона «О потребительском кредите (займе)», который вступил в силу с 1 июля 2014 года.


ЗАКОН ПОМОЖЕТ ОЦЕНИТЬ ПОСЛЕДСТВИЯ ДОЛГОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

Рынок банковской розницы развивается весьма активно, однако специального закона, который регламентировал бы эту сферу, до сих пор не было.

Новый закон о потребкредитовании регулирует работу банков, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов. Теоретически всем игрокам финансового рынка должно остаться мало простора для «творчества».
Законом вводятся положения, которые позволят заемщикам более взвешенно и ответственно подходить к принятию решения об оформлении кредита: банки в договорах должны буквально «разжевать» все нюансы предоставления заемных средств. По мнению экспертов, это должно привести к уменьшению числа спорных ситуаций и снижению расходов кредиторов на досудебное и судебное урегулирование споров.

«Новый закон содержит весь перечень возможных платежей, которые делает клиент во время получения и обслуживания ими потребительских кредитов. При этом под потребительскими кредитами, по сути, понимаются все направления розничного кредитования, за исключением ипотеки (поскольку та уже регулируется отдельными законодательными актами).
Для банков, равно как и для клиентов, подобная определенность является абсолютным благом, поскольку снимает прежнюю неопределенность. Раньше все взаимоотношения между клиентом и банком регулировались по большей части Гражданским кодексом. Каждая из сторон пыталась трактовать его положения в свою сторону. Новый закон, надеюсь, снимет много претензионных случаев, увеличив степень доверия клиентов к банкам», – комментирует управляющий ВТБ24 в Татарстане Дамир Габдулхаков.

ДОГОВОР УНИФИЦИРОВАЛИ

Теперь кредитные договоры во всех банках будут стандартными. Форма разрабатывается Центральным банком и участникам рынка необходимо будет под нее подстраиваться.

«После вступления в силу закона мы немного изменили внешний вид кредитных договоров, поскольку в законе четко прописан формат и расположение информации, которую банк должен сообщать потребителю», – рассказал ПроК Дамир Габдулхаков.

Благодаря нововведению из договоров теперь навсегда должен исчезнуть мелкий шрифт. Документ должен быть напечатан четкими, хорошо читаемыми буквами.

В договоре появится таблица, где будут перечислены основные условия кредитования: сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования, а также возможность переуступки долга третьим лицам. Полная стоимость кредита будет указываться на первой странице в правом верхнем углу.

В договорах будут содержаться как общие, так и индивидуальные условия. Общие условия банки обязаны размещать на сайтах, в отделениях, в допофисах. Формат таблицы индивидуальных условий также утверждается нормативными актами Центрального банка.

В индивидуальном порядке для каждого заемщика устанавливаются такие параметры кредита как, например, его сумма, срок, валюта, способ погашения, наличие/отсутствие залогового обеспечения и т.д.
Стандартный договор, который вводит закон, позволит заемщику эффективнее оценивать различные предложения, лучше ориентироваться в тех условиях, которые предлагает кредитор, и разобраться, сколько реально он отдает банку.

ПОТОЛОК ДЛЯ ПЕНЕЙ И ШТРАФОВ

Еще одна неприятная история, которая случалась с некоторыми заемщиками: стоило немного просрочить платежи, как долг начинал нарастать словно снежный ком. Виной тому были кошмарные пени. Теперь штрафные аппетиты банков тоже ограничены.

Размер пени за просрочку отныне не может превышать 20 процентов годовых при начислении на сумму кредитов процентов или 0,1 процента от суммы долга за каждый день просрочки, если проценты по кредиту не начисляются. То есть максимальный штраф составит либо 36,5% годовых без начисления процентной ставки, либо 20% годовых плюс ставка по кредиту или займу.

Кроме того, изменился порядок взимания пеней и штрафов. Допустим, если человек опоздал с платежом, то ему начислялись пени или штрафы. При следующем платеже банк сначала погашал пени, а потом — основной платеж. И получается, что человек опять не заплатил и ему снова начислялись пени. У некоторых заемщиков в этом случае набегали сумасшедшие проценты. Теперь порядок четко определен: сначала всегда гасятся проценты по кредиту, потом тело долга, а затем уж различные пени и штрафы.

ВОЗВРАТУ ПОДЛЕЖИТ

Еще из нововведений – теперь можно отказаться от мелких кредитов в течение двух недель, а от крупных – в течение месяца. Например, если человек вернулся домой, посчитал и понял, что ставка для него слишком велика. Заплатить нужно будет лишь фактически набежавшие проценты.

Еще один нюанс – в новом документе законодатели учли нормы Закона «О защите прав потребителей». Раньше, если товар оказался недоброкачественным, вернуть в магазин его можно было, а вот кредит при этом никто не отменял.

«В настоящее время основным способом решения ситуаций, когда покупателю достается бракованный товар, является замена продавцом товара на новый. Если продавец не может произвести обмен бракованного товара, либо нарушаются сроки поставки, ведущие к отказу клиента от товара, то торговая организация компенсирует все затраты клиента, в том числе сумму задолженности с набежавшими процентами», – поясняет начальник управления качества клиентского сервиса Банка Хоум Кредит Оксана Гольцева.

СТАВКИ ОГРАНИЧАТ

Законом ограничен и максимальный размер ставок по кредитам физлицам. Этого ограничения, наверное, ждали все без исключения заемщики. Если раньше верхняя граница кредитной ставки устанавливалась банками исходя из собственных пожеланий, то теперь ее законодательно ограничат. Депутаты указали потолок жадности. Он начнет действовать с 2015 года.

«Ежеквартально банки будут отправлять отчет о средних значениях стоимости кредита, а регулятор будет считать на их основе среднерыночные значения и выставлять ориентиры на следующий квартал по предельному уровню. Он не сможет более чем на треть превышать среднерыночные цифры.

Само желание регулятора ограничивать уровень процентных ставок вполне объяснимо, учитывая ситуацию в экономике, а также негативную динамику качества кредитных портфелей», – говорит Дамир Габдулхаков (ВТБ24).

Грубо говоря, если кредит наличными в среднем по стране стоит 30%, то «продать» его вам дороже, чем за 40% годовых, ни один банк не сможет.

Такое ограничение может привести к тому, что кое-кто из заемщиков не сможет получить кредит вовсе. Как объясняют эксперты, сейчас банки выдают займы индивидуально. Если видят, что человек благонадежный, ему ставочку ниже поставят – за хорошее поведение и незапятнанную кредитную историю. А тем, кто в прошлые разы отдавал долги кое-как, — наоборот, повыше. В качестве наказания. Теперь совсем уж неблагонадежные заемщики могут вообще не получить денег взаймы.

Хотя, может, это и не так плохо?! Банкиры же сами жаловались, что вынуждены выдавать кредиты по высоким ставкам, потому что в стоимость займов включены невозвраты. Вот и будет повод понизить ставки.

Опубликовано: журнал «Про кредиты» // №11 // Август, 2014