Дорогая просрочка

Просрочка очередного платежа по кредиту грозит заемщику штрафом и испорченной кредитной историей.


ДОТЯНУТЬ ДО ПОЛУЧКИ

В свое время я работала в крупной организации. В ней же начальником отдела кадров трудилась моя подруга Марина. Женщина она была сердобольная и всячески старалась помогать служащим нашей конторы. Например, ежемесячно ссужала денег до зарплаты одному из коллег. Ситуация была следующая: коллега взял кредит и по графику должен был вносить платеж 10 числа, а зарплата была 15. По видимому, никак иначе, кроме как «перекредитовавшись» на пять дней у Марины наш сослуживец платить банку не мог. Моя подруга в итоге тоже оставалась в профите: время от времени в знак благодарности ей доставались куриные яйца, гуси и кролики по ценам значительно ниже, чем в магазине. И все бы ничего, но в один прекрасный момент Марина уволилась. И наш коллега решил, что раз я являюсь ее лучшей подругой, то ее обязательства автоматически переходят ко мне. Я же так не думала. Коллега был расстроен. Мне неизвестно каким образом он выкрутился из ситуации, но возникает вопрос: можно ли было в данных обстоятельствах договориться с банком о переносе графика платежей?

– Я не думаю, что для банка большая проблема пойти навстречу клиенту в этом вопросе. Практически большинство банков без проблем сдвинет график платежей, – комментирует ситуацию финансовый директор ОАО «ИнтехБанк» Альмир Хазиев.

– Этот вопрос решаем. Заемщик должен написать соответствующее заявление, после чего подписывается новый договор на тех же условиях, но с изменением даты платежа, – солидарен с коллегой вице-президент – управляющий ОАО «Национальный банк «Траст» Тимур Юсупов.

Начальник отдела розничных продаж казанского филиала ОАО «Инвестиционный торговый банк» Лариса Ларионова сообщила, что многое зависит от конкретной ситуации: «Заемщик пишет заявление о возможности переноса платежа, далее его рассматривает кредитный комитет. Решение может быть как положительным, так и отрицательным».

САНКЦИЙ НЕ ИЗБЕЖАТЬ

А что будет, если человеку так и не удалось раздобыть денег, чтобы внести платеж по графику? За несоблюдение графика заемщику придется платить дополнительно. Сколько? Сумма штрафа или размер пени зависят от политики конкретного банка, где взят кредит. Пункт о санкциях за несвоевременное внесение средств содержится в любом кредитном договоре. Это может быть штраф, установленный в виде фиксированной суммы, либо пени, которые начисляются ежедневно на сумму просрочки, либо и то, и другое.

– Как правило, ставки по потребительским кредитам выше, чем по ипотечным. Соответственно и штрафные санкции за их просрочку выше. На этом построена финансовая политика банков: получать доход, как от обычных процентных доходов, так и от штрафных санкций, – поясняет Альмир Хазиев. – В ИнтехБанке в случае просрочки по потребительским кредитам начисляются ответственные проценты в размере процентной ставки по кредитам. Таким образом, для заемщика кредит в случае просрочки дорожает вдвое. Как только заемщик погашает просроченную задолженность, стоимость кредита для него возвращается на прежний уровень. Что касается штрафов, то они не предусмотрены.

В Инвестторгбанке рассказали, что если просрочка допущена по ипотечному кредиту, то начисляется неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченного платежа. По остальным кредитным, помимо указанной неустойки еще начисляется единовременный штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 300 рублей.

Штраф за просрочку грозит и клиентам банка «Траст». По словам Тимура Юсупова, если клиент допустил первую просрочку, то придется заплатить штраф 1 тысячу рублей, если подряд допущено две просрочки, то штраф составит 1 500 рублей, третья просрочка обойдется в 2100 рублей. «Пени, конкретно в нашем банке, не взимаются», – уточняет Т. Юсупов.

Каким же образом заемщику узнать, какая сумма причитается с него за просрочку?

«Все прописано в кредитном договоре. При желании заемщик может разобраться самостоятельно, – говорит Альмир Хазиев. – Другое дело, если человек не обладает финансовым образованием, то это может быть для него затруднительно. Поэтому при получении кредита в ИнтехБанке мы рекомендуем подключиться к сервису дистанционного банковского обслуживания. Это оптимальный способ следить за банковскими операциями: можно посмотреть все начисления на конкретную дату».

Если нет возможности или желания пользоваться интернет-банкингом, то необходимо позвонить  в банк и уточнить сумму платежа, говорят эксперты. «Заемщики банка «Траст» при необходимости могут позвонить по телефону «горячей линии», назвать свои данные, кодовое слово и вся информация будет предоставлена», – рассказывает Тимур Юсупов.

ЛУЧШЕ ПРЕДУПРЕДИТЬ ЗАРАНЕЕ

Жизненные ситуации бывают разными: смена работы, болезнь или другие непредвиденные обстоятельства. Если заемщик заранее знает, что не сможет внести следующий платеж по кредиту в срок или же в состоянии лишь частично погасить задолженность, то специалисты настоятельно рекомендуют сообщить об этом банку заблаговременно. Однако не стоит думать, что звонок в банк сразу решит все проблемы. За несвоевременный платеж санкции будут взысканы в любом случае. Но чем раньше обратиться в банк, тем больше вероятность, что будут найдены варианты выхода из сложившейся ситуации с наименьшими последствиями для заемщика.

«Если клиент заранее забил тревогу, сообщил что в этом периоде у него финансовые трудности и просит перенести платеж, то банк может пойти навстречу, – подтверждает Альмир Хазиев. – Необходимо уведомить банк любым доступным способом, в том числе и с помощью дистанционного банковского обслуживания – там предусмотрен такой режим. Лучше всего, конечно, прийти в банк лично и не просто уведомить, а пояснить почему сложилась такая ситуация, в чем проблема. Это будет лучше как для заемщика, так и для банка. В этом случае мы относимся к заемщику как к клиенту, который честно оценивает ситуацию, ведет себя корректно по отношению к банку. Могу сказать, что в моей практике, когда клиент обращался заранее, банк всегда шел навстречу».

«У нас нет такого понятия как частичное погашение по кредиту, – говорит Лариса Ларионова. – Если сумма ежемесячного платежа погашена не полностью, значит, клиент вышел на просрочку со всеми вытекающими из этого последствиями. Если у человека нет возможности платить, нужно обратиться в банк и подать заявление на реструктуризацию задолженности. Еще есть вариант отсрочки долга: то есть заемщик платит только проценты, а на основной долг дается отсрочка».

«Конечно, уведомить необходимо, но штрафные санкции все равно будут начислены, — предупреждает Тимур Юсупов. – Однако наш банк понимает, что экономическая ситуация нестабильная и возможны разные случаи. Поэтому мы предлагаем реструктуризировать платежи, проще говоря, переоформить договор на новых условиях. Или же есть возможность взять так называемые «кредитные каникулы», предполагающие отсрочку платежа от 3 до 6 месяцев. Этого времени обычно бывает достаточно, чтобы человек поправил свое материальное положение и вошел в обычный график платежей».

ЧЕМ ЕЩЕ НЕПРИЯТНА ПРОСРОЧКА?

Какие последствия, помимо штрафных санкций, может иметь для заемщика несоблюдение графика платежей? Оказывается, весьма плачевные. Заемщик будет обязан не только заплатить штрафные санкции, но и рискует испортить свою кредитную историю.

По словам Альмира Хазиева,  даже если штрафные санкции в итоге окажутся не такими уж и большими, то сам факт  просрочки может негативно отразиться на кредитной истории.

В категорию недобросовестных заемщиков, которым  в дальнейшем банки будут отказывать в кредитах, в первую очередь, попадут те, кто допускает систематические просрочки, кто на протяжении длительного периода не вносит никаких платежей и уклоняется от контактов с банком.

«Обычно клиент попадает в число «плохих» заемщиков при просрочке более месяца (так называемый показатель 31+) – эти сведения банк обязательно сообщает в Национальное бюро кредитных историй, – поясняет Тимур Юсупов. – Но еще большее значение для банков имеет, если клиент допустил просрочку первого платежа. Это напрямую отражается на финансовых показателях кредитного учреждения, и в этом случае клиент гарантированно попадает в «черные» списки клиентов НБКИ».

Что касается задержки платежа в один-два дня, то банкиры обычно относят ее к технической просрочке, не влияющей на лояльность банка к клиенту.

«Если, анализируя кредитную историю потенциального заемщика, мы выявляем, что он допускал просрочку в 1-2 дня, то мы  не рассматриваем это как стоп-фактор. В жизни все может случиться. Кто-то не успел, кто-то был в отпуске или платеж был сделан вовремя, но банк, через который проходила оплата, задержал перевод. Мы выясняем: реальная ли просрочка, существенная или нет. Если просрочка несущественная, при рассмотрении вопроса об одобрении кредита мы этот фактор в расчет не берем», – заверяет Альмир Хазиев.

«Нужно различать просрочку разовую и систематическую. Понятно, что если это случилось один раз и задержка платежа 1-2 дня, то этот факт не повлияет на кредитную историю, но если задержка происходит ежемесячно, то, конечно, это отразится на кредитной истории», – добавляет Лариса Ларионова.

Так что, тем, кто склонен к «забывчивости» все-таки стоит подумать о её не очень приятных последствиях.

Анна Ракипова

Опубликовано: журнал «Про кредиты» // №2 // Октябрь, 2013