«Чужой» кредит

В этой статье на конкретном примере автор постарается показать ситуацию неплательщика по кредиту, озвучить факты и возможные пути развития столь непростой истории.


ДОВЕРЯЙ, НО ПРОВЕРЯЙ
А как здорово все начиналось! Мне, человеку, испытывающему серьезные финансовые затруднения, предложили помощь. Предложили помочь финансово моей семье и, главное, устроить моего сына в хорошую столичную больницу. А взамен попросили сущую безделицу – всего лишь оформить на моё имя кредит для моего «помощника». Естественно, с условием, что по этому кредиту платить будет он.

Это сейчас я пишу об этом с определенной долей самоиронии. Но на тот момент я безоговорочно верила этому «благодетелю», который якобы будет сам расплачиваться с банком. Уже потом в прокуратуре мне объяснили, что люди, промышляющие таким обманом, как правило, владеют техникой нейролингвистического программирования, вследствие чего имеют огромное влияние на человеческую психику, обладают даром убеждения. Им хочется верить, верить во всё то, что они обещают!

Так что, оговорим первый пункт, который стоит запомнить: никогда не верить посторонним людям. Причем не верить тем сильнее, чем более хочется поверить. Это – самое главное.

ПРИСТАВ В ПОМОЩЬ

Но, что делать, если оплошность уже допущена и вы, поверив «сказочному бескорыстному принцу», оформили чужой кредит на свое имя?

Ведь дальше, естественно, выясняется, что платить по взятому кредиту «благодетель» и не собирается. И должен это делать тот, на кого кредит оформлен. А если не платить, то неминуемо последуют санкции со стороны банка.
Так что оговариваем и второй пункт, на который необходимо обращать внимание в подобных сложных ситуациях: никогда не нужно отказываться от своих обязательств по кредитному договору.

Как бы не сложилась судьба кредитных денег, кто бы ими не распорядился – в любом случае ответственность перед банком лежит на заемщике. Это надо очень четко понимать. Не стоит, что называется, бегать от банков, уклоняться от их звонков, писем, которые, естественно, в большом числе поступают неплательщикам.

Оговоримся, что если звонки сотрудников банков или коллекторских агентств становятся, мягко скажем, чрезмерно назойливыми, то человек имеет полное право не отвечать на них и даже сменить номер телефона. Разговаривать или не разговаривать с представителями банка решать только вам, ведь это – ваш личный телефон. Не стоит бояться и угроз, которые, увы, в разговорах допускают представители банков и коллекторы.

Теперь несколько советов из личного опыта.
Во-первых, не стоит забывать, что, несмотря на психологическое давление, оказываемое представителями банков, спорные вопросы, вопросы по расторжению договора и взысканию суммы задолженности решаются только в суде. Представители банка не имеют права самочинно взыскивать долг или угрожать арестом имущества. Это нужно понимать и не терять душевное равновесие при разговорах с этими специалистами.

Во-вторых, лучше сообщить в банк о возникших трудностях с возвращением кредита. Я так и сделала: предоставила в банк копии документов из прокуратуры, куда я обратилась по факту мошенничества. А также письменно подробно описала ситуацию.

Не будет лишним отозвать согласие на обработку персональных данных, если оно было дано при оформлении кредитного договора. Помните, что всегда можно отозвать согласие на осуществление звонков и отправку смс-сообщений на телефонные номера, которые были предоставлены в банк при оформлении договора.

В-третьих, не стоит ждать, что банки пойдут навстречу неплательщику, какой бы уважительной не была причина неоплаты кредита. Скорее всего, все вышеперечисленные заявления будут банком проигнорированы. Но их наличие в суде – это козырь, доказывающий порядочность и ответственность неплательщика. Обязательно нужно оставить у себя свой экземпляр заявления с входящим номером и подписью представителя банка. Заявления от клиентов принимаются менеджерами в каждом банковском офисе.

В-четвертых, не нужно ждать, когда банки проявят инициативу и подадут в суд. Нужно действовать, так сказать, на опережение. Следует обратиться к юристам, которые подскажут в каждой конкретной ситуации, есть ли право инициировать судебный процесс. Естественно, что инициированный суд неплательщик проиграет, но сумма задолженности после принятия судебного решения перестанет расти. Это уже плюс. Есть и еще один плюс: после принятия решения, исполнительный лист направляется в службу судебных приставов, которые, строго по закону, взыскивают с неплательщика долг. Банк же перестает «мучить» вас бесконечными звонками и угрозами.

Пресс-секретарь УФССП России по РТ Арсений Галлеев так комментирует работу своего ведомства:
– Судебные приставы начинают свою работу только после решения суда. Что касается принудительного взыскания долга, то судебный пристав имеет право по законодательству РФ наложить арест на любое имущество должника. Единственное, на что не может быть обращено взыскание – это единственное пригодное для жизни жильё и средства для работы. Например, если должник предоставляет доказательства того, что он работает таксистом, его автомобиль не будет арестован. Не подлежит аресту и имущество членов семьи должника – они по его долгам не отвечают. А вот совместно нажитое имущество подлежит аресту. В таких случаях оно изымается и реализуется. Половина вырученных средств возвращается супругу, а половина, принадлежащая должнику, уходит на погашение долга. Скажу также и о том, что 7 процентов с суммы долга должник платит непосредственно нашему ведомству.
Следует понимать, в каких случаях происходит принудительное взыскание с должника. Прежде всего, в тех, когда должник скрывается. Вот тогда будет предпринят и розыск его счетов, арест имущества и другие малоприятные последствия. Если же должник приходит сам, наши сотрудники оговаривают с ним сумму, которую он в состоянии платить каждый месяц, с учетом обстоятельств его жизни, принимая во внимание его аргументы. В каждом случае подход очень индивидуален, ведь люди все разные.
Самое главное – должнику необходимо уведомлять наше ведомство обо всех изменениях в его жизни. Если он в силу каких-то причин не может временно платить оговоренную сумму, его дело будет приостановлено, что не влечет никаких негативных последствий.
Есть ещё один момент, о котором необходимо сказать. При сумме долга свыше 10000 рублей, должник теряет право выезжать за рубеж. Об этом также нужно помнить.

НАДЕЙСЯ И ЖДИ

К сожалению, в моем случае приоритетное право обращения в суд остается за банком, поэтому я в настоящий момент продолжаю вести официальную переписку с кредитным учреждением, выдвигая требования решить возникшую проблему в суде.

Сколько нужно ждать обращения банка в суд – неизвестно. Банки предпочитают не торопиться с обращением в судебные инстанции, увеличивая неустойку по договору.

Сейчас участились случаи передачи банковских долгов коллекторам. Тут стоит сделать маленькую оговорку. Несмотря на то, что банки любят «стращать» своих неплательщиков коллекторами, главное, что нужно о них знать – так это то, что, перекупив у банка долг по договору цессии, коллекторское агентство имеет право обратиться в суд с требованием обязать неплательщика выплатить долг. Самостоятельно взыскивать с неплательщика долг, угрожать ему физической расправой (бывает и такое), распространять о должнике порочащие сведения – такого права не имеет никто. В случае если долг «выбивается» вышеозначенными способами, пострадавший может обратиться в правоохранительные органы, потребовав проведения проверки коллекторского агентства или банка и принятия к нарушителям закона соответствующих мер.

P.S. В моей невеселой истории есть ещё один нюанс: «благодетель» мне оставил расписку. Да, так тоже бывает! Долговая расписка, которая является договором займа и в которой прописан факт того, что взятые в долг денежные средства человек обязуется вернуть. Так что у меня не потеряна надежда после непростых судебных разбирательств взыскать всё, что мне причитается.

ЭКСПЕРТНОЕ МНЕНИЕ

Комментирует прокурор отдела №3 управления по надзору за исполнением федерального законодательства, юрист второго класса Динар Сагадеев:

– В случае невозможности платить по кредиту, в первую очередь, следует реально оценить свои финансовые возможности, ориентировочный срок, в течение которого вы не сможете вносить платежи. Обязанности проинформировать банк о сложившейся ситуации у заемщика нет, однако направление соответствующего письма в кредитную организацию не лишено смысла. Зачастую банки идут навстречу должникам и предлагают реструктуризировать уже имеющийся кредит, что дает возможность на некоторое время снять напряженность в отношениях с банком и найти пути решения из сложившейся трудной финансовой ситуации.
Что касается отзыва должником своего согласия на обработку персональных данных в целях недопущения передачи долга коллекторам, то в нем должны быть указаны: наименование и адрес оператора, получившего согласие субъекта персональных данных (т.е. банка), ваши Ф.И.О., паспортные данные, адрес проживания, регистрации, а также требование о прекращении обработки персональных данных в установленные законом сроки, которые прописаны в статье 21 Закона «О персональных данных». Однако есть одно важное «но». Следует учесть, что согласно этой же норме закона, при наличии отзыва на обработку персональных данных, оператор обязан прекратить их обработку в случае, если цели, для которых они обрабатывались – достигнуты.
То есть нужно быть готовым к тому, что, несмотря на наличие отзыва согласия на обработку персональных данных, банк все-таки передаст долг коллекторам, так как в понятие обработки входит и передача персональных данных в целях достижения цели оператора, которым, в данном случае, является банк.

Маргарита Подгородова

Опубликовано: журнал «Про кредиты» // №7 // Март, 2014