Бремя долга

По данным компании «Секвойя Кредит Консолидейшн», за шесть последних лет нагрузка на бюджет банковских заемщиков выросла более чем вдвое: если в 2007 году граждане отдавали 5,6% своего ежемесячного дохода на погашение кредитов, то сейчас – 11,2%.


ПОЛОВИНА ЗАРПЛАТЫ – БАНКУ

В денежном выражении дело обстоит следующим образом. Средняя зарплата в Татарстане в 2007 году составляла 11 463 рубля в месяц, в 2013 – 24 636 рублей, соответственно на ежемесячные платежи по кредитам шесть лет  назад приходилось по 642 рубля против нынешних 2759 рублей. Платежи выросли в 4,2 раза, а зарплата ровно в два раза меньше – в 2,1 раза.

По некоторым оценкам, значительная часть граждан тратит на обслуживание долгов по кредитам от трети до половины своих доходов. Специалисты констатируют: закредитованность заемщиков вызывает опасение.

«Дело не в ставках, а в доступности кредитов. Наши граждане показали, что они просто дети в управлении финансами. Закредитованность россиян сопоставима с показателями ЮАР, где на каждом гражданине «висят» по 10-14 кредитов. А их необходимо выдавать не более двух штук на руки», – считает аналитик «Центра развития» НИУ ВШЭ Дмитрий Мирошниченко.

По словам председателя Координационного совета по проблемам поддержки и развития малого и среднего предпринимательства Татарстана, создателя и руководитель группы компаний «Центр Микрофинансирования» Павла Сигала, закредитованность наших граждан составляет 10% от ВВП, что сопоставимо с уровнем развитых стран. «Но там основной объем закредитованности – ипотека, а у нас – потребкредиты. Сегодня около 20% дохода российских граждан идет на погашение кредитов», – говорит эксперт.

ПРОСРОЧКА – ОБЫЧНОЕ ДЕЛО

Стремительно сокращается количество идеальных заемщиков. Как считают в бюро кредитных историй «Эквифакс», тех, кто не допускал ни одной просрочки не многим больше половины – 57%. 20% банковских клиентов хотя бы однажды пропускали платеж на срок до 30 дней, а почти треть – задерживали платеж более чем на два месяца.

По словам члена совета директоров «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елены Докучаевой, пропустив последовательно хотя бы два платежа, заемщик существенно сокращает свои возможности по оплате просроченного долга без дополнительных заимствований, а дополнительные займы еще больше снижают возможность заемщика обслуживать свои кредиты. «В среднем один должник имеет более одного проблемного кредита, максимальный же показатель – 17 просроченных кредитов разным банкам», – говорит она.

НЕТ ДОХОДА – НЕТ КРЕДИТА

Чтобы «охладить» рынок потребкредитования, Банк России рассматривает возможность внесения новых поправок в законодательство.

В частности, предполагается установить для кредитно-финансовых учреждений такие показатели, как полная стоимость кредита и соотношение долга заемщика к его доходу. Конкретные подходы пока еще находятся в стадии разработки.

«Технически это возможно в двух вариантах. Первый вариант можно назвать жестким, когда в принципе выше каких-то процентных ставок невозможно выдавать кредиты. Второй вариант – когда выдача кредита под более высокую ставку обременяется какими-то дополнительными нормативами с точки зрения, прежде всего, капитала или, может быть, резервов», – сказал в интервью агентству РИА Новости директор департамента финансовой стабильности ЦБ РФ Владимир Чистюхин.

Также рассматривается возможность введения для банков третьего показателя: отношения стоимости залога к сумме кредита, применяемого для кредитов с обеспечением, например, ипотечных.

В случае введения вышеупомянутых ограничений, их действие планируется распространить не только на кредитные организации, но и на других участников кредитного рынка – в частности, на микрофинансовые организации, потребительские и кредитные кооперативы.

Опубликовано: журнал «Про кредиты» // №1 // Сентябрь, 2013