Бизнес-цели не в почёте

На фоне сокращения темпов кредитования предприятий малого и среднего бизнеса быстрыми темпами растет выдача кредитов, оформляемых на физических лиц, говорится в обзоре рейтингового агентства «Эксперт РА» за первое полугодие 2013 года.


ПУСТЬ ДОРОЖЕ, ЗАТО – ПРОЩЕ…

И это уже не просто частные случаи, а тенденция. Ее причинами стали замедление экономического роста и повышение налоговой нагрузки. Из-за экономической стагнации показатели многих небольших компаний ухудшаются, а непомерное налоговое бремя заставляет предпринимателей официально декларировать меньшие объемы выручки, а то и вовсе уводить операции «в тень» и работать «без кассы». В такой ситуации компании испытывают серьезные затруднения с получением заемных средств.

Как отмечается в исследовании, темпы прироста кредитования МСБ за первое полугодие снизились почти на 10% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Зато растет объем заимствований на бизнес-цели владельцами компаний. По словам вице-президента ОАО «Инвестбанк» Виктора Шпрингеля, так поступают 25-30% предпринимателей.

Самое главное, чем эта схема выгодна предпринимателям – оформить кредит на физлицо проще: объем запрашиваемых документов значительно меньше, не требуются финансовая отчетность и документы, подтверждающие уплату налогов.

Но с другой стороны, необеспеченные потребительские кредиты для физических лиц обходятся значительно дороже. Средние ставки по кредитам МСБ составляют 15-16% плюс комиссия около 2%, то есть выходит 17-18%. Ставки же по беззалоговым кредитам физлицам со всеми комиссиями могут доходить до 30-35% годовых. Переплата достигает около 10-15% годовых и выше. Но если выхода нет, приходится довольствоваться и этим.

Еще один нюанс. Бизнесмену, берущему кредит как физлицо, не приходится рассчитывать на большую сумму – максимум 2-2,5 млн. руб. Впрочем, кредиты для МСБ в принципе не бывают крупными. Особенно это касается индивидуальных предпринимателей. По данным Банка России, для этой категории заемщиков средний размер кредита не превышает 5 млн. руб.

Справедливости ради отметим, что в Татарстане объем кредитов, выданных малому и среднему бизнесу, за год вырос на 29,3%. Такие данные приводит компания «Секвойя кредит консолидейшн». Но и объем просроченной задолженности у МСБ в республике за год вырос на 10,9% – до 6,1 млрд. рублей.

ДОЛГИ МСБ ПЕРЕДАДУТ КОЛЛЕКТОРАМ

По данным компании «Секвойя кредит консолидейшн», за последние месяцы опять начала увеличиваться задолженность МСБ перед банками. Это еще одно обстоятельство, свидетельствующее об ухудшении экономической обстановки. По словам заместителя гендиректора по маркетингу и продажам «Секвойи» Елены Тереховой, в августе 2013 года 9% кредитов, выданных малым предприятиям, оказались проблемными. К концу года этот показатель может увеличиться до 12% за счет «вызревания» просрочки по ранее выданным займам, а в 2014-м — до 15–17% на фоне стагнации экономики в России и в мире. Отметим, что рекордный показатель по объему просроченной задолженности был зафиксирован в кризисном 2010 году – с ростом более 90%.

Банки очень чувствительно относятся к вопросу сокращения проблемных активов: сохранять на балансе просрочку чаще всего бесперспективно, так как обеспечение по ним отсутствует или уже утрачено. Если ранее банки взыскивали задолженность юридических лиц главным образом через суды, то сегодня все чаще передают долги данного сегмента на досудебную работу.

Так, за прошедший год доля задолженности МСБ, находящейся в работе коллекторов, выросла в несколько раз и сейчас составляет более 5%, годом ранее данный показатель был менее 0,4%. В конце года ожидается, что доля просрочки МСБ в работе у коллекторов будет составлять более 9%.

«При работе с долгами МСБ особо важна оперативность в принятии решений – коллекторы оценивают вероятность возврата и те долги, по которым вероятность возврата в досудебном порядке низкая, передаются на стадию судебного взыскания, пока компания-должник еще не вывела свои активы и не признала себя банкротом. Таким образом, банки не только получают лояльного клиента, возвращенного в график, или возвращают свои денежные средства через суд, но и, что более важно, сокращают издержки, которые они могли бы понести, если бы пришлось пройти весь двухлетний путь, необходимый для списания безнадежного долга МСБ с баланса», —  говорит Елена Терехова.

Опубликовано: журнал «Про кредиты» // №2 // Октябрь, 2013