Беспроцентные дни

Можно ли пользоваться деньгами, взятыми у банка, бесплатно? Банкиры уверяют – можно. И предлагают оформить кредитную карту с льготным периодом. Есть ли подвох в этой схеме? Попытаемся разобраться.


СКОЛЬКО ДНЕЙ В ЛЬГОТНОМ ПЕРИОДЕ?

Давайте разберемся с тем, как правильно использовать кредитные карты с льготным периодом, чтобы пользоваться заемными средствами без дальнейшей уплаты процентов и комиссий. Как вы уже поняли, льготный период кредитования (grace period) – это определенный срок, на который клиент может одолжить средства без уплаты процентов. Длительность этого периода зависит от банка, в котором взят кредит, и может составлять от 50 до 200 дней.

«Длительность льготного периода – одно из условий использования конкретного вида кредитных карт, то есть она может быть разной в разных банках и даже для разных кредитных карт одного и того же банка. Сейчас наиболее часто встречается льготный период до 51 дня», – разъясняет руководитель портфеля проектов Управления развития кредитных карт Банка Хоум Кредит Евгений Гладилин.

На практике максимальный срок беспроцентного кредитования может существенно сокращаться, в зависимости от подхода к расчету льготного периода. На сегодняшний момент льготный период рассчитывается, в основном, двумя способами.

В первом случае грейс период определяется таким образом: «N дней, следующих за отчетной датой». Во втором случае отсчет льготного периода начинается с момента активации карты и не привязан к календарю.

По словам Евгения Гладилина, как правило, самой распространенной датой начала льготного периода считается первое число месяца, в котором были сделаны покупки, оплаченные с помощью карты. Но банк может устанавливать и другие правила. В Банке Хоум Кредит этими числами могут быть 5-е, 15-е или 25-е.

«Начало отсчета срока льготного периода кредитования ведется с первого дня каждого расчетного периода (включительно). К примеру,  по таким тарифам Банка «Открытие» как «Трансаэро», «Добрые Дела», «Блюскай-ОТКРЫТИЕ», «Web Money», «Автокарта», «Тravel»  устанавливается фиксированная дата начала льготного периода – 5-е число месяца. По тарифу «Стандартный» начало льготного периода – 25-е число месяца. По тарифу «Универсальный» льготный период карты начинается со дня, следующего за днем предоставления клиентом заявления-анкеты в банк (одновременно с расчетным периодом)», – говорит управляющий операционного офиса «Казанский» Банка «Открытие» Олег Полях.

В свою очередь, льготный период делится на отчетный и платежный периоды. «Каждая транзакция сначала попадает в фазу расчетного периода (как правило, он длится до 31-го календарного дня), и после подведения итогов этого периода (формирования выписки) должна быть либо полностью, либо в рамках минимального платежа погашена до окончания платежного периода (как правило, это до 20-ти календарных дней после расчетного периода)», – поясняет Евгений Гладилин.

Очень многие заблуждаются, думая что беспроцентный период начинается с того момента, как были использованы средства с кредитной карты. На самом деле все немного запутаннее. Итак, мы имеем кредитку с заявленным беспроцентным периодом в 50 дней. Предположим, по ней оплатили товар или услугу по безналичному расчету 15 сентября. Далее человек пребывает в убеждении, что можно не погашать задолженность целых 50 дней и не платить до 4 ноября.

Это в корне не верно! На практике это выглядит следующим образом. Скажем, 15 сентября вы совершили покупку по карте. К 30 сентября банк «подбил» баланс и вы получили обязательство внести платеж до 20 октября: фактически начался отсчет льготного периода. Если до его окончания задолженность была погашена полностью, кредит получился беспроцентным, а период пользования таким кредитом составил 35 дней (с 15 сентября по 20 октября). Нетрудно догадаться, что если бы покупка была совершена 1 сентября, то срок пользования беспроцентным кредитом составил бы 50 дней. Отсюда и берутся рекламные объявления «беспроцентный кредит до 50 дней». Но если бы товар купили 28 сентября, беспроцентным кредитом можно было бы пользоваться только 22 дня. Описанный выше подход к льготному периоду – наиболее распространенный.

Но бывает и по-другому, например, льготный период кредитования начинается не во время первой покупки, а во время активации карты. На такую уловку очень часто попадают клиенты, которые оформляют кредитки «на месте», например, в торговом центре. Предположим, льготный период — 45 дней, покупка совершена через 30 дней после активации. В итоге, у держателя есть 15 дней, чтобы погасить кредит, а если не успеет – придется гасить уже с процентами.

Так что, согласитесь, есть разница, начинается ли отсчет с даты активации или с начала текущего отчетного периода. Но волоков бояться – в лес не ходить. Поэтому не стоит пугаться расчетных схем. Вам нужно всего лишь четко понять позицию, которую занимает в этом вопросе выбранный вами банк.

ГДЕ ПОТРАТИТЬ?

Стоит знать, что не каждая транзакция по кредитной карте будет льготной. Под действие периода попадают покупки в ТСП (торгово-сервисных предприятиях). А вот со снятием наличных дело обстоит хуже: обналичивание средств под действие льготного периода обычно не попадает.

«Как правило, льготный период распространяется только на покупки при помощи карты. То есть, если вы сняли деньги в банкомате со своей кредитной карты, придется их вернуть с процентами. А вот если оплатили покупки картой – можете использовать все преимущества льготного периода», – подтверждает Евгений Гладилин.

Олег Полях уточняет, что льготный период карты распространяется только на операции по оплате товаров, работ, услуг с использованием карты или ее реквизитов, в том числе совершенные через Интернет. «На операции по снятию наличных по карте, а также на ряд других операций, в частности, денежные переводы, операции по оплате услуг казино, игорных домов и др., льготный период карты не распространяется», – поясняет эксперт.

Это действительно важно, так как очень многие сразу бросаются снимать деньги с полученной вожделенной кредитки, а потом платят комиссии за снятие наличных, да и проценты на снятую сумму начинают начисляться сразу же после снятия, а не после истечения грэйс периода.

Поэтому, если у вас часто бывают ситуации, когда необходимо расплачиваться по безналичному расчету (к примеру, покупка билетов, бронирование отелей, оплата товаров в крупных гипермаркетах и т. д.), то кредитная карта — хорошее, а главное удобное решение. Особенно, если оплачивать необходимо здесь и сейчас, а других средств под рукой нет.

Главное не забывать, что отдавать все равно придется и лучше всего это сделать как раз в течение льготного периода.

Полный перечень платных и бесплатных операций вам в обязательном порядке должен предоставить сотрудник банка при выдаче кредитной карты. Ваша задача состоит в том, чтобы серьезно отнестись к документам, тщательно их проанализировав.

КАК РАСПЛАЧИВАТЬСЯ?

В какой же срок необходимо рассчитаться с банком? Что грозит владельцу карты, если он просрочил платеж? Поясняют наши эксперты.

Евгений Гладилин:

– Если клиент сделал покупку с использованием кредитки и не хочет  платить проценты, то ему необходимо полностью погасить задолженность в льготном периоде. Если же клиент не спешит, то ему необходимо ежемесячно оплачивать минимальный платеж, в нашем банке он составляет 5% (минимум 500 руб.), и оплатить его нужно до истечения платежного периода. Если клиент нарушает сроки оплаты задолженности по кредитке, то банки начисляют либо повышенные проценты на просроченный платеж, либо берут фиксированную сумму штрафа. Например, наш банк берет штраф. Мы считаем, что если уж клиент по каким-то причинам вышел на просрочку, то ему проще понять свою сумму платежа, зная точную сумму штрафа.

Олег Полях:

– Рассчитываться с банком можно двумя способами. Первый: погашая  полностью всю задолженность по карте до последнего дня льготного периода карты (при условии, что вы расплачивались данной картой за покупку), при этом банк не начисляет в составе минимального ежемесячного платежа проценты за пользование кредитными средствами. Это удобно в ситуации, когда вам необходимы дополнительные средства для оплаты ваших расходов — как запланированных, так и неожиданных. Фактически вы получаете возможность тратить деньги банка как свои собственные, не неся при этом расходов по оплате процентов за пользование кредитом;

Второй: погашая задолженность минимальными ежемесячными платежами – минимальной суммой, размер которой установлен договором и подлежащей уплате клиентом в срок не позднее последнего дня платежного периода, следующего за расчетным периодом. При этом минимальный ежемесячный платеж включает в себя часть текущей задолженности по кредиту, установленной тарифами по  карте и проценты на задолженность по кредиту, начисленные за расчетный период.

Сумма минимального ежемесячного платежа должна быть погашена до последнего дня платежного периода, который определяется договором. При наличии по договору суммы непогашенной просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам за пользование кредитом, комиссий, штрафов, пени, неустойки и (или) суммы превышения платежного лимита, такая задолженность уплачивается дополнительно к сумме минимального ежемесячного платежа по карте.

Добавим, что в силу менталитета наши сограждане любят дотягивать с выполнением обязательств до последнего. Кредит здесь не является исключением. И часто клиент не учитывает сроки зачисления средств. Если вы погасили кредит в последний день, то высока вероятность, что деньги зачислятся уже после окончания льготного периода. Банкиры обращают внимание своих клиентов, что совершать платеж по кредиту через сторонние учреждения следует хотя бы за 4, а лучше за 10 дней до желаемой даты зачисления. Кроме того, не стоит возлагать слишком большие надежды на автоматы мгновенных пополнений. Ведь сбои в их работе – нередкая ситуация.

Опубликовано: журнал «Про кредиты» // №4 // Ноябрь, 2013