Банки пошли в суд

Эксперты констатируют, что увеличение числа исков отражает прошлогодний рост кредитного рынка, а также связывают это с ожидаемым принятием закона о банкротстве физических лиц.


ЧИСЛО ИСКОВ УВЕЛИЧИВАЕТСЯ

В первой половине 2013 года количество исков банков к нерадивым заемщикам выросло почти в полтора раза – с 410 до 595 тысяч. Об этом свидетельствует статистика, которую приводит Судебный департамент Верховного суда РФ.

Причинами, с которыми эксперты связывают рост исков, служат увеличение числа выданных кредитов, низкое качество оценки заёмщиков и возможно скорое принятие  закона о банкротстве физлиц, который, по мнению специалистов, может затруднить взыскание долгов.

Увеличение количества поданных исков к недобросовестным заемщикам-физлицам  связано с тем, что с 2011 года шло резкое нарастание кредитных портфелей, рассказывает топ-менеджер крупного российского госбанка. Очень активно развивалось потребительское и автокредитование, а также POS-кредитование в торговых точках.

В 2012 году можно было наблюдать мощный рост кредитного розничного портфеля у всех игроков, подтверждает гендиректор бюро кредитной безопасности «Русколлектор» Илья Фомин.  «Поскольку между невозвратом кредита и подачей иска к должнику существует примерный интервал в полгода-год, то причина увеличения таких исков в этом году очевидна», – замечает эксперт.

«В 2013 году число направленных исков в отношении заемщиков-физических лиц возросло в 7,9 раз по отношению к такому же показателю 2012 года, но это объективная динамика, связанная с активным наращиванием отделением «Банк Татарстан» кредитного портфеля. В 2013 году он вырос более чем на 20%», – говорит начальник управления по работе с проблемной задолженностью физических лиц отделения «Банк Татарстан» ОАО «Сбербанк России» Константин Дынник. По его словам, наблюдается преобладание исков по потребительским кредитам. «Потребительские кредиты Сбербанка пользуются большим спросом в Татарстане, но наличие дополнительного залогового обеспечения – автотранспорта или объектов недвижимости – как правило, дисциплинирует заемщиков и снижает вероятность образования просроченной задолженности», – комментирует К. Дынник.

По словам  руководителя ККО в Казани ЗАО «КБ ДельтаКредит» Ирины Аладьевой, в последнее время, действительно, наблюдается тенденция роста количества исков о возврате кредитных средств, предъявляемых банками к недобросовестным заемщикам. «Одной из существенных причин возникновения такой ситуации является качество первоначальной оценки заемщика и объекта кредитования», – считает И. Аладьева.

«Количество людей, которые не могут расплатиться по кредитам, растет, – говорит зампред банка «Уралсиб» Илья Филатов. – И судебная статистика – отражение этого факта. Впрочем, повышенную судебную активность банков можно объяснить и опасениями, что в будущем взыскивать долги с заемщиков станет проблематичнее».

«Банки торопятся получить исполнительный лист по долгам своих клиентов до того, как вступит в силу закон о банкротстве физических лиц, – добавляет аналитик экспертного центра Taxadmin.ru Максим Вахонин. – Пока он принят в первом чтении, но если будет принят в текущем виде, банкам станет сложнее взыскивать долги».

Нынешняя версия законопроекта предполагает, что граждане, которые не смогли в течение трех месяцев оплатить долг свыше 50 тыс. рублей, смогут обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Если у гражданина есть регулярный доход, он может получить рассрочку по уплате долга до пяти лет. При этом взыскание по исполнительным документам приостановят, штрафы и пени по долгу начисляться не будут. В конкурсную массу не могут попасть единственное жилье (за исключением залога по ипотеке), бытовая техника (общей стоимостью не более 30 тыс. рублей), наличные деньги (не более 25 тыс. рублей) и предметы первой необходимости.

В то же время, как отмечает пресс-секретарь ВТБ24 Зинаида Серебрякова, взыскание долгов собственными силами банков, в том числе судебное – процесс трудоемкий и экономически малоэффективный, учитывая себестоимость этих процедур.  По ее словам, чаще всего банки не доводят дело до судебного процесса.

Тем не менее, как свидетельствует общая статистика, исковые требования банков удовлетворяются практически в 90% случаев. По словам управляющего офисом Банка Жилищного Финансирования в Казани  Рузэля Насыбуллина, процент удовлетворенных исков составляет 99%. «В рамках гражданского судопроизводства фактов неудовлетворения исков судами практически не бывает ввиду прозрачности условий кредитного договора, в том числе прав и обязанностей участников кредитной сделки. В любом случае, кредитор ориентирован на доведение ситуации до логического завершения», – поясняет Константин Дынник.

Статистика свидетельствует, что сумма взысканий по искам о возврате кредитных средств выросла на 30%  – до 148,3 млрд. рублей с прошлогодних 113,5 млрд. рублей.

Как сообщил Рузэль Насыбуллин, по Татарстану средняя сумма долга, взыскиваемая Банком Жилищного Финансирования, составляет 300 тыс. рублей по потребительским кредитам и 2 млн. рублей – по ипотечным. По словам Константина Дынника, средняя сумма взыскания по искам в отношении заемщиков-физических лиц не превышает 250 тыс. рублей.

В КАКОМ СЛУЧАЕ БАНК МОЖЕТ ПОДАТЬ В СУД?

Что касается невыплат по кредитам, то, скорее всего, представители банка свяжутся с вами после первой же просрочки платежа и предложат тем или иным способом урегулировать задолженность. Если решить проблему мирно не получится, то следующий шаг – обращение в суд или передача долгов коллекторам.

«Если заемщик не погасил просроченную задолженность в течение 5 месяцев и за это время стороны не нашли возможность урегулировать эту ситуацию, банк меняет стратегию работы с долгом. Он может начать взыскание задолженности в судебном порядке или принять крайнюю меру – привлечь коллекторское агентство», – поясняет Зинаида Серебрякова.

Когда речь идет об ипотечных договорах, то там указывается, что взыскание может быть обращено на заложенное имущество, если заемщик регулярно нарушает сроки ежемесячных выплат. «По ипотечным кредитам банк  может подать в суд при возникновении трех просроченных платежей в течение года, либо при непрерывной просрочке от трех месяцев», – говорит Рузэль Насыбуллин.

Заметим, что не стоит рассчитывать на то, что банк забудет о долге. Срок исковой давности по искам о взыскании составляет 3 года, поэтому, если заемщик не выполняет своих обязательств, банк не будет затягивать с разбирательством.

СУДИТЬСЯ НАДО ГРАМОТНО

Что же делать неплатежеспособному заемщику, если банк подал на него в суд? Главная задача – присутствовать на всех заседаниях, показывая готовность к урегулированию тяжбы.

Не стоит игнорировать повестки и скрываться от суда. От этого положение только ухудшится. Таким способом много времени заемщику не выиграть, а суд, наверняка, примет решение в пользу банка. Стоит помнить, что если банк подал в суд, он настроен решительно. Не являясь на судебные заседания, заемщик рискует, что решение будет кабальным, в сумму долга будут включены неустойки, штрафы и комиссии.

Гораздо выигрышнее  в судебном споре с банком сразу занять активную позицию: сверять все суммы, которые требует оплатить банк-кредитор, с условиями кредитного договора, предъявить суду документы, подтверждающие ваше тяжелое материальное состояние. Если вы не могли своевременно выплачивать кредит по болезни, или у вас есть малолетние дети на иждивении, или вы потеряли источник дохода, также обязательно сообщите об этом суду.

Опубликовано: журнал «Про кредиты» // №3 // Ноябрь, 2013