Заемщик, бди: новые финансовые пирамиды

В последнее время появилась реклама организаций, щедро сыплющих обещаниями помочь расквитаться с банковским кредитом за четверть его стоимости. И, похоже, эти услуги находят спрос у доверчивых граждан.


Заемщик, бди: новые финансовые пирамиды

СХЕМА ОБМАНА

«Готовы оплатить ваш кредитный договор перед любым банком!» – такие заманчивые предложения мелькают на страницах рекламных газет и в Интернете, слухи распространяются по «сарафанному радио», благодаря чему услуга мгновенно набирает популярность среди населения.

«В наше нелегкое время почти каждый человек зрелого возраста хоть раз, да и задумывался, чтобы взять кредит в банке. Неважно какой – будь то потребительский кредит в магазине, кредит наличными, автокредит или ипотека. Ну и многие из нас сталкивались с проблемами при выплате кредитов – это могут быть как просто бешеные проценты по кредитам, так и то, что  вы не можете платить за кредит. Ведь жизненные ситуации бывают разные. Наша компания как раз занимается помощью в оплате ваших кредитных договоров. Работаем мы согласно всем нормативно-правовым актам Российской Федерации», – говорится в рекламе, распространяемой в Интернете.

На деле суть схемы такова: заемщикам банков предлагается «переуступить» свой долг коммерческой  организации, выплатив ей «комиссию» в размере 20-30% от суммы обязательств перед банком. После получения наличных средств компания, являющаяся по форме собственности обществом с ограниченной ответственностью и небольшим уставным капиталом, «обязуется» выплачивать кредит за заемщика, ссылаясь на якобы имеющиеся договоренности с банками.

Резонно возникает вопрос: с чего бы такая щедрость? В фирмах потенциальным клиентам объясняют, что гасят кредиты на деньги, полученные от выдачи микрозаймов, сотрудничества со страховыми компаниями, инвестиций в банковскую сферу, деревообрабатывающую промышленность, оказание транспортных услуг и т.п.

Специалисты в один голос заверяют – это новый способ выманивания средств у доверчивых людей. Проблема усугубляется тем, что жертвами обмана становятся, в основном, люди из социально незащищенных слоев населения, не сумевшие в свое время правильно рассчитать кредитную нагрузку на свои семейные бюджеты.

НИЧЕГО ЛИЧНОГО, ПРОСТО БИЗНЕС

Крупнейшие российские банки публично призывают не поддаваться на обещания сомнительных дельцов. В сообщении, распространенном банком ВТБ24, отмечается, что в деятельности таких компаний имеются все признаки финансовых пирамид: анонимность создателей и координаторов компаний, распространение недостоверной информации о тесном сотрудничестве с банками, высокая пиар-активность, нацеленная на социально незащищенные, финансово неграмотные слои населения, выплаты «клиентам» за привлечение новых «клиентов».

По оценкам различных специалистов, этот бизнес – классическая финансовая пирамида, только люди получают не «невероятный доход», а якобы избавление от расходов. Прибыль от таких услуг, как правило, распределяется между организаторами, и лишь небольшая часть денег идет на прикрытие и вуалирование самой мошеннической схемы в виде частичного исполнения обязательств по оплате кредитов в соответствии с заключенными договорами.

Разумеется, финансовые взаимоотношения закрепляются документально, но договор, который предлагается подписать доверчивым гражданам, не выдерживает критики – никаких прав клиент не приобретает.

Что касается ответственности самого финансового посредника перед клиентом, то этот момент как раз четко оговаривается. Процитируем стандартный договор одной из компаний: «При нарушении сроков оплаты, установленных договором, финансовый агент выплачивает клиенту пени в размере 0,01% от суммы договора финансирования за каждый день просрочки, но не более 10% от данной суммы». «Отсюда следует вывод: ввиду максимального ограничения размера пени 10%, при  неисполнении договора в распоряжении финансового агента в любом случае остается 15% суммы, полученной от клиента. Компания может быстро развиваться, быстро насобирать денег, вырастить армию клонов, но, достигнув «точки невозврата», рухнет, потянув за собой всех, кто в ней участвовал», – говорит начальник управления безопасности отделения «Банк Татарстан» Сбербанка России Сергей Григорьев.

ПЕРЕУСТУПКА НЕЗАКОННА

Банк ВТБ24 официально заявил, что никаких договоров о переуступке прав требования кредита с такими организациями никогда не заключал и не заключает. «Заемщик, доверившийся такого рода компаниям, продолжает оставаться должником банка. И в случае отказа компании выполнять свои «обязательства» рискует потерять значительные средства. Тем более, как следует из договоров, которые подписывают незадачливые клиенты банков, максимальный размер финансовой ответственности компаний за невыполнение условия по выплате кредита банку за должника составляет 10-15 тысяч рублей», – говорится в сообщении, распространенном ВТБ24.

«К нам стали поступать платежи от подобных организаций и нас это обеспокоило. Третье лицо может погашать кредит за клиента, но заемщик банка не имеет юридического права переуступать долг без согласия банка-кредитора. Ведь выдавая кредит, банк оценивает платежеспособность заемщика, кредитную историю, репутацию. Соответственно, индивидуально для этого клиента мы предоставляем кредит и без согласия банка уступать кому-то свой долг клиент не имеет права. Такая сделка ничтожна. С другой стороны, если почитать текст договора, то ничего общего с уступкой долга он не имеет, это – набор слов, чтобы запутать клиента», – комментирует управляющий ВТБ24 в Татарстане Дамир Габдулхаков.

«Кредит компании не переоформляют, переуступки обязательств по кредиту не происходит, все выплаты продолжают осуществляться от лица заемщика. Сама по себе передача долга третьему лицу незаконна. Это регулируется Гражданским кодексом РФ», – пояснили в отделении Сбербанка по Татарстану.

«Возможно, клиенты компании на первых порах действительно видят положительный эффект – их долги перед банками погашаются. И пока не поступит первое заявление в полицию от обманутого клиента, то никаких мер по отношению к компании, построившей финансовую пирамиду, предпринять нельзя. Но после первого заявления, как правило, поступают еще сотни. К сожалению, деньги клиентам уже не вернуть!», – предупреждает Сергей Григорьев.

В сложившейся ситуации банкиры настоятельно призывают заемщиков не вступать в договорные отношения с подобными организациями во избежание негативных последствий и финансовых потерь, а исполнять свои обязательства по кредитам самостоятельно. В связи с угрозой большого общественного резонанса в случае дальнейшего развития данного вида структур банкиры обратились в правоохранительные органы  с просьбой внимательно изучить деятельность упомянутых компаний, выдающих себя за коммерческие организации.

Кстати, клиенты банков, которые решили прибегнуть к услугам компаний-посредников, все чаще выражают обеспокоенность их деятельностью. Они получают от менеджеров инструкции – скрывать от банкиров факт сотрудничества. А это идет вразрез с рекламными заявлениями о «тесном взаимодействии со всеми «финансовыми структурами».

Анна Ракипова

Опубликовано: журнал «Про кредиты» // №4 // Ноябрь, 2013