В поисках вклада

Если вкладчик умер и не оставил завещания, то действовать скорее всего придется наугад, ведь в России не существует системы розыска вкладов.


В поисках вклада

ВКЛАД ПО НАСЛЕДСТВУ

Тема наследства – весьма щепетильная и порой имеет множество нюансов. Один из них – умерший не оставил завещание. Как говорил классик, «Да, человек смертен, но это было бы еще полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чем фокус!»

В любом случае – есть завещание или нет – путь к наследству лежит через нотариуса. Только он имеет право открывать наследственное дело и оформлять право на наследство. Разумеется, идти надо в конкретную нотариальную контору – ту, что обслуживает территорию, на которой проживал умерший, и там уточнить, кто именно будет заниматься вашим наследством. В поисках нужного нотариуса могут посодействовать в Нотариальной палате РТ. Напомним, что в распоряжении наследников есть полгода, чтобы получить имущество. Если срок пропущен, придется действовать только через суд.

Итак, будем разбираться, как быть, если завещания нет, но наследники полагают, что у почившего родственника остались вклады в банках.

НАЙТИ КОНЦЫ

Вариант первый: известно, в каком банке наследодатель хранил сбережения. Тут все довольно просто. Если родственники располагают документами, которые подтверждают наличие вклада в том или ином банке (договор вклада, где указаны банковский счет и сумма), то нотариус вносит эти сведения в перечень наследуемого имущества, которое потом распределяется в соответствии с законом. Если бумаг найти не удалось, но точно известно, где открыт депозит, то нотариус запрашивает сведения о наличии счетов и вкладов в этом банке.

После вступления в право наследования, т.е. через полгода, наследники идут в банк и получают свою долю.

«Для получения денежных средств со счетов наследодателя наследнику необходимо представить свидетельство о праве на наследство или свидетельство о праве собственности на долю в имуществе, также обязательно предъявляется паспорт наследника. В определенных случаях денежные средства со счетов наследнику выдаются и на основании решения суда. Договор вклада, оформленный на наследодателя, при получении наследства предъявлять в банк не требуется», – разъясняет старший юрисконсульт Банка Хоум Кредит Евгения Ронжина.

Вариант второй: неизвестно, в каком из банков были открыты вклады.
В принципе, схема здесь та же – нотариус должен отправить в банки соответствующие запросы. Сложность в том, что необходимо решить, куда именно их отправлять. В Казани работает более сотни кредитных организаций. А запросы, понятное дело, не бесплатные – каждый обойдется минимум в 150-200 рублей. И если учитывать, что тот же Сбербанк имеет массу отделений и запрос надо оформлять в каждый из них отдельно, то поиск может обойтись в кругленькую сумму.

Но если даже вы понятия не имеете, где бы покойный вкладчик мог открыть счета, все же стоит провести небольшой анализ. На след вклада могут навести банковские карты, особенно дебетовые. То есть первым делом надо узнать, куда перечислялась зарплата либо пенсия. Зарплатным клиентам зачастую предлагаются выгодные накопительные программы.

Затем имеет смысл проанализировать банки с высокими ставками по депозитам – они также могли заинтересовать вкладчика.

Не стоит упускать из виду госбанки, которые привлекают если не высокими процентами, то надежностью: именно поэтому многие пенсионеры отдают предпочтение старому доброму Сберу.

Зачастую люди руководствуются таким фактором, как удобное месторасположение офиса банка и в поисках вклада можно проанализировать маршрут от дома до работы. Если на этом пути находится офис банка с выгодными условиями по вкладам, то шанс, что вы попадете в точку, существенно увеличивается.

Если в бумагах покойного не нашлось банковских договоров, это совсем не означает отсутствие вкладов. Ведь, например, можно открыть счет онлайн. В любом случае стоит внимательно просмотреть оставшиеся записи: мало кто надеется только на свою память, обычно людям свойственно делать какие-то пометки, которые, возможно, помогут найти искомое.

Не будем обнадеживать читателя, что с получением вклада все обойдется без волокиты. Наверняка придется изрядно побегать, собирая разные бумаги и запастись терпеньем в ожидании ответа из конкретного банка.

Что касается процентов, которые начисляются на вклад, пока тот дожидается наследников, то, как пояснила начальник отдела организации продаж в сети внутренних структурных подразделений отделения «Банк Татарстан» Сбербанка России Алиса Хусаинова, их размер оговорен в договоре, который пролонгируется с учетом прописанных в нем условий. Но никто в течение длительного времени не обращается за вкладом, по словам управляющего ВТБ24 в Татарстане Дамира Габдулхакова, он будет пролонгирован на вклад до востребования.

В НЕВЕДЕНИИ

А что если при жизни вкладчиком была оформлена доверенность на пользование вкладом? В ней черным по белому написано: действительна до момента смерти доверителя, то есть после кончины ею воспользоваться нельзя. А что на практике?

Выясняется, что не существует такой правовой нормы, которая бы обязывала кого-либо информировать банк о смерти клиента.

«Обычно наследники уведомляют банк о смерти вкладчика. Сроки такого уведомления законодательством РФ не установлены», – говорит Евгения Ронжина (Хоум Кредит).

«Информирование банка о смерти вкладчика происходит в момент подачи заявления о розыске вкладов наследниками или предъявления свидетельства о праве на наследование вкладов вкладчика, открытых в структурном подразделении банка», – сообщила Алиса Хусаинова (Сбербанк).

По сути, в банке остаются в полном неведении относительно смерти вкладчика, пока об этом не сообщат родственники или нотариус.

Так что же будет, если воспользоваться доверенностью уже после смерти? Как нам рассказали в Сбербанке, в случае если доверенность является действующей на момент совершения операции, и банк не владеет информацией о смерти вкладчика, то он продолжает исполнять свои обязательства согласно волеизъявлению клиента.

«Банк не несет ответственности за проведение операций по недействительной доверенности, когда ему не было известно о причинах, повлекших недействительность доверенности (в данном случае о смерти вкладчика)», – прокомментировала Евгения Ронжина (Хоум Кредит).

С точки зрения житейской логики, если обладатель доверенности – единственный наследник, чтобы получить деньги из банка, идти трудным путем вступления в право наследования имуществом совсем не обязательно. Но если имеются еще и другие претенденты, то каким-либо образом узнав про вклад, они могут предъявить свои права на эти деньги.

РАСПОРЯДИТЬСЯ ПРИ ЖИЗНИ

Решив избежать вышеописанных проблем, можно при жизни позаботиться о наследниках. Все знают, что можно написать завещание, но если по каким-то причинам этого делать не хочется, есть и другой способ распорядиться вкладом – составить завещательное распоряжение. Оно оформляется при открытии счета или в течение срока хранения вклада в банке. «Завещательное распоряжение оформляется по одному, нескольким или всем счетам клиента. За эту процедуру банк вознаграждение не взимает», – говорит Дамир Габдулхаков (ВТБ24).

Завещать средства на счете можно нескольким лицам с конкретным указанием долей, например, поровну или одному – одна треть, другому – две трети и т.д. Однако нельзя указать доли в абсолютном выражении, так как сумма средств на счете к моменту смерти может измениться. Деньги, завещанные нескольким наследникам без указания части каждого из них, им выдадут в равных долях.

«При желании вкладчика завещательное распоряжение можно отменить или изменить», – дополняет Алиса Хусаинова (Сбербанк).

Завещательное распоряжение не отменяет поход наследников к нотариусу. По словам Евгении Ронжиной (Хоум Кредит), права на денежные средства, в отношении которых в банке совершено завещательное распоряжение, входят в состав наследства и наследуются на общих основаниях в предусмотренные для этого сроки. «Эти средства выдаются наследникам на основании свидетельства о праве на наследство – через 6 месяцев со дня открытия наследства», – уточняет она.

Анна РАКИПОВА

Опубликовано: журнал «Про кредиты» // №12 //Сентябрь-Октябрь, 2014