По справке банка

Подавая заявку на кредит, потенциальные заемщики не обязаны доказывать, что получают по месту работы «белую» зарплату.


По справке банка

ГЛАВНОЕ – ПЛАТЁЖЕСПОСОБНОСТЬ

От обязательного наличия справки по форме 2-НДФЛ при оценке платежеспособности заемщика банки давно отказались. Иначе шансов взять кредит лишилась бы добрая половина работающего населения нашей страны.

Не секрет, что из-за драконовской фискальной политики многие фирмы официально, то есть с уплатой государству всех налогов, платят своим сотрудникам лишь минимальную зарплату – порядка 5-6 тысяч рублей. Остальное выдается неофициально – в конверте.

«Выплата зарплат в конверте весьма распространенная практика среди работников небольших предприятий малого и среднего бизнеса. Крупные компании, как правило, выплачивают зарплату официально», – считает управляющий ККО Росинтербанк в Казани Максим Гвоздев.

Как раз для тех, кто не может похвастаться «белой» зарплатой, банкиры придумали специальный документ: справку о доходах по форме банка. По сути – это запрос работодателю для подтверждения дохода его сотрудника – официального и неофициального. В справке обычно указывается среднемесячный доход за определенный период времени, как правило, 2-6 месяцев, который включает постоянную составляющую плюс премиальные. «Это нужно для того, чтобы было понятно какая часть дохода – гарантированная, а какая зависит от результата деятельности компании или конкретного сотрудника», – поясняет Максим Гвоздев (Росинтербанк).

«В понятие «доход» входят все выплаты сотруднику. То есть, помимо заработной платы, это – премии, бонусы и любого рода «дополнительные» регулярные доходы», – комментирует директор департамента розничных операций Инвестторгбанка Эмма Пономарева.

В силу того, что справка – фактически документ неофициальный, он подвергается тщательной проверке со стороны банка.
«В справке, кроме должности и дохода сотрудника, обязательно указываются все реквизиты работодателя, в том числе и телефоны, по которым сотрудникам банка должны подтвердить указанную информацию», – предупреждает Максим Гвоздев (Росинтербанк).

Не стоит просить бухгалтерию «нарисовать» доход побольше. Обычно в банках делают мониторинг зарплат: изучается рынок труда, сопоставляются цены вакансий кадровых агентств. Если доход, указанный в справке, окажется значительно выше чем по отрасли в среднем, то предоставленной бумаге просто не поверят, а в кредите откажут. Если же, действительно, доход специалистов такого уровня достаточно высок, то есть все шансы на одобрение кредитной заявки.

«Клиент, представляя справку о доходах в банк, должен понимать, что все сведения могут подвергнуться проверке и помнить, что причинение имущественного ущерба банку путем обмана или злоупотребления доверием является уголовно наказуемым», – предупреждает заместитель директора Татарстанского филиала ОАО «Россельхозбанк» Василя Муллина.

Как рассказали нам в банках, отсутствие справки 2-НДФЛ не влияет на процентную ставку по кредиту. Если где-то она и повышается, то в пределах 0,5 процентов годовых. «Ставка больше зависит от способа подтверждения занятости – с предоставлением заверенной копии трудовой книжки или без», – уточняет директор сети операционных офисов Райффайзенбанка по Республике Татарстан Ильдар Рахматуллин.

ВЫДАЮТ НЕ ВСЕМ

По оценкам наших экспертов, в каждой третьей заявке на получение кредита указан «серый» доход. Выдавая справку для банка, работодатель фактически расписывается в том, что его организация не уплачивает налогов. Поэтому далеко не каждый руководитель готов подписать такую справку, но в большинстве случаев все же идет на это.
«В последнее время справкой по форме банка стали пользоваться значительно реже. Во-первых, в целом на рынке становится меньше таких компаний, чьи работники могут получать частично неофициальные доходы. Во-вторых, сами справки (по форме банка и 2-НДФЛ) отличаются друг от друга только формально. И та, и другая должны быть подписаны руководителем предприятия, главным бухгалтером и заверены печатью. А в случае использования на предприятии «серой» схемы начисления зарплаты, такого рода документы подписываются руководством крайне неохотно, поскольку оно понимает, что таким образом подтверждает (пусть и не перед налоговым органом) факт уклонения от налоговых выплат», – комментирует Ильдар Рахматуллин (Райффайзенбанк).

Пока удается сохранить паритет интересов кредитора, заемщика и работодателя. С одной стороны, банкиры не заинтересованы «сливать» информацию компетентным органам, иначе они рискуют остаться без значительной доли клиентуры. А с другой – работодатели, скрипя сердцем, но выдают нужную справку, хоть немного компенсируя тем самым конвертные выплаты и отсутствие полноценных соцгарантий. Если все же ваш шеф наотрез отказывается подписывать справку для банка, то на рынке есть предложения кредитов по одному или по двум документам. Имея при себе паспорт, водительское удостоверение или страховое свидетельство можно подать заявку на получение кредита без подтверждения доходов. Правда, такой заем обойдется дороже на 1-5 процентов.

Анна РАКИПОВА

Опубликовано: журнал «Про кредиты» // №13 //Ноябрь, 2014