На сверхдорогие кредиты наложен запрет

Принят закон, который устанавливает новые правила игры на рынке потребкредитования. Правда, действовать он начнет лишь через полгода – с 1 июля 2014-го.


На сверхдорогие кредиты наложен запрет

ПОТОЛОК ДЛЯ СТАВОК

Плюсов у Закона «О потребительском кредите (займе)» несколько. Во-первых, максимальную ставку, по которой будут выдаваться кредиты и займы, теперь будет регулировать государство, а точнее, Центробанк.

По словам вице-президента Ассоциации региональных банков России Яна Арта, на российском рынке сейчас существуют не просто ростовщические, а грабительские ставки.

– Их уровень по своему социальному значению это – грабеж на большой дороге. Ставки, которые предлагают некоторые МФО, доходят до 700-800 процентов годовых, а проценты во многих банках со всевозможными штрафами и прочими санкциями могут достигать и 100-150 годовых, 60 процентов – точно не исключение, – констатирует эксперт.

После принятия закона о потребкредитовании правила игры на рынке изменятся не сразу. До этого Центробанку предстоит разработать нормативные акты, регулирующие порядок расчета средней стоимости кредита по видам кредитных продуктов: небольшим займам, обеспеченным и необеспеченным кредитам, кредитным картам и т.д.

– Закон ориентирован на «кэш» – потребительское кредитование, он не распространяется на ипотечные займы, – комментирует управляющий ОАО «Национальный банк «Траст» Тимур Юсупов. – Закон предусматривает возможность Центробанка ограничивать стоимость кредитов и займов. Планируется, что для расчета среднерыночных цен ЦБ должен будет ежеквартально определять среднюю стоимость кредита исходя из данных, предоставленных крупнейшими банками. Остальные банки будут не вправе превышать более чем на треть средний показатель полной стоимости кредита по разным категориям. Проще говоря, ЦБ будет диктовать банкам не выше какой ставки они могут выдавать потребительские кредиты.

– По сути будет применен механизм, который действует в отношении депозитов, когда рассчитывается ставка по первой десятке банков и выход за пределы этой ставки более чем на 2 процента может вызвать пристальное внимание ЦБ, к чему ни один банк не стремится, – говорит Ян Арт.

Отметим, что под действие закона попадают не только банки, но и микрофинансовые организации, кредитные кооперативы.
– Ставки, установленные для банков, никоим образом не будут устраивать микрофинансовые организации, – считает заместитель председателя Национального банка РТ Геннадий Шаров. – Если МФО будут подтянуты под ставку доходности кредитных организаций, они перестанут существовать.

Поэтому закон предписывает Центробанку рассчитывать среднюю ставку не только по видам кредитов, но и по видам кредиторов. И эта норма фактически узаконивает существенно более высокие ставки по займам у микрофинансовых организаций по сравнению с банками.

По словам специалистов, реально в части ограничения стоимости кредитов закон заработает не раньше 1 января 2015 года. Все остальные положения, касающиеся вида договора, порядка его заключения, прав заемщиков на информацию, должны заработать через полгода после вступления закона в силу – с 1 июля 2014 года.

– Сегодня нужно формировать финансовую культуру населения, – говорит директор департамента рисков ОАО «АК БАРС» Банк Гульнара Саттарова. – Если сравнивать с западными странами, то там население относится к займам более ответственно. Этот закон поможет ограничить процентную ставку и отсечь банки, которые кредитуют ту категорию населения, которую просто кредитовать нельзя. Речь идет о людях, чья долговая нагрузка такая, что они постоянно берут займы, чтобы покрыть долги по предыдущим обязательствам. За последние два года уровень долговой нагрузки на население резко возрос. У некоторых категорий заемщиков более 70 процентов дохода уходит на обслуживание долга. Да, все беззалоговые потребкредиты являются высокорискованными, поэтому в ставку закладываются риски в отношении тех людей, которые и не собираются гасить кредит. Новый закон должен закрыть дорогу тем банкам, которые под 50-60 процентов выдают «потребы» всем подряд, и поможет населению не заходить так далеко.

ВСЁ КРУПНЫМ ШРИФТОМ

Как считает Геннадий Шаров, в результате мер, предусмотренных новым законом, в разы ставки не опустятся – это однозначно. Но обязанность банков и МФО раскрывать информацию о полной стоимости заемных средств снизит риск для заемщиков попасть в кредитную кабалу.

Теперь кредиторы должны будут указывать в договоре полную стоимость кредита. Причем не где-нибудь в конце документа, а на первой, титульной странице, чтобы эту информацию сразу было видно. У самого заемщика также появляется право бесплатно получать информацию обо всех условиях кредита.

– Полная стоимость включает в себя все выплаты, которые должен будет осуществить заемщик по его кредитному договору. К примеру, получает он на руки 100 тыс. рублей, плюс в некоторых банках взимается единоразовая комиссия за начисление денежных средств на счет или плата за открытие счета, у кого-то есть еще страховка – это все теперь должно быть отражено в графике платежей, крупным шрифтом, чтобы человек видел всю сумму, которую необходимо выплатить за конкретный период. Нельзя сказать, что сейчас этой информации нет в договоре. Она есть. Но где-то под звездочкой, где-то мелким шрифтом. Конкретно в нашем банке договор предусматривает наличие графика платежей, по которому заемщик видит сколько он выплатит в конечном счете. В законе также указано, что должны быть перечислены способы оплаты: терминалы, почта, касса банка. Но, например, для нашего банка – это не в новинку: эти сведения уже содержаться в договорах, – поясняет Тимур Юсупов.

Чтобы исключить пресловутый мелкий шрифт в наиболее чувствительных для заемщика моментах, закон специально прописывает, что полная стоимость кредита размещается в квадратной рамке определенного размера. Регламентируется даже площадь этой рамки – она должна быть не менее 5% площади страницы. При этом сумма указывается «прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального из используемых на этой странице размера».

Также закон обязывает кредиторов предоставлять клиентам бесплатную возможность погашения кредита в месте его получения, чтобы избавить от дополнительных комиссий за платежи по кредиту.

ВЕРНУТЬ ЗА 14 ДНЕЙ

Для случаев, когда заемщик передумал пользоваться кредитом или другой услугой банка, установлен период охлаждения в 14 дней (в законе есть оговорка, что в случае с целевыми кредитами срок возврата может составлять 30 дней).
– С 1 июля заемщик имеет право досрочно погасить кредит. Если в течение 14 дней заемщик решил не пользоваться кредитными деньгами, он может вернуть их в банк, заплатив проценты только за фактический срок использования. Раньше пришлось бы заплатить проценты за весь месяц целиком. Кстати, теперь закон не обязывает заемщика уведомлять банк о желании досрочно погасить кредит. Но тогда не совсем понятно, каким образом он узнает сумму процентов как раз таки по дням, ведь именно в банке клиент может уточнить, сколько он должен заплатить, – комментирует Тимур Юсупов.

– Что касается периода охлаждения, то это, наряду с ограничением стоимости кредитов, упорядочивает рынок и делает его более цивилизованным. Конечно, часто процентные ставки, уплаченные за такой период, оказываются меньше затрат банка на выдачу кредита. Что не совсем честно по отношению к банкам. Но, с другой стороны, это уже задача банка – убедить клиента в востребованности своего продукта. И если он не справился, то это уже недочет в работе финансовой организации, – считает председатель правления ВУЗ-банка Андрей Золотухин.

Анна Ракипова

Опубликовано: журнал «Про кредиты» // №6 // Февраль, 2014