Изучаем историю. Кредитную

Каждый раз, как только банк получает о заемщике новую, связанную с кредитом, информацию, она попадает в Бюро кредитных историй. Получить и изучить свою историю – это право каждого заемщика. О том, как это сделать – в нашей статье.


Изучаем историю. Кредитную

ЛУЧШЕ ИСТОРИЯ – НИЖЕ СТАВКА

С началом кредитного бума, который пришелся на первую половину нулевых, отечественные банки стали захлебываться в потоке клиентов. В условиях, когда заемщиками желали стать сотни тысяч граждан, установить добросовестность конкретного лица, обратившегося за кредитом, банкирам было крайне сложно.

Лишь с появлением в стране бюро кредитных историй (БКИ) ситуация начала меняться к лучшему. В эти работающие на партнерских условиях с банками организации стали передаваться данные о десятках и сотнях тысяч заемщиках. Любая кредитная организация, являющаяся партнером БКИ, может просмотреть их.

Кредитная история для заемщика – это фактически паспорт, отражение его финансовой репутации. И во всем мире принято тщательно контролировать свою кредитную историю. К этому пониманию приходят и россияне. В том числе и потому, что многие банки стали определять ставки по кредитам в зависимости от качества кредитной истории. Такой подход должен дисциплинировать человека.

УДАЛИТЬ НЕЛЬЗЯ, ИСПРАВИТЬ – МОЖНО

Небольшая просрочка по действующему кредиту грозит не только штрафом, но и повышенными ставками или отказом в кредите в другом банке, в который человек придет в следующий раз.

Специалисты утверждают, что идеальная кредитная история в глазах банка часто важнее, чем уровень дохода потенциального заемщика. Например, вы можете зарабатывать, условно говоря, миллион в месяц, но не получите стотысячного кредита, если зарекомендовали себя как злостный неплательщик. А с заработком в десять раз меньшим – заслужено претендовать на искомый миллион, если прежде активно пользовались кредитными продуктами и вовремя их обслуживали.

Так или иначе, но, перед тем как обращаться за крупным кредитом, полезно будет ознакомиться с собственной кредитной историей.
Между тем, по данным Национального бюро кредитных историй, более половины соотечественников имеют крайне смутное представление о том, что такое кредитная история и какие сведения в ней отражаются. Например, 35% опрошенных уверены, будто негативные сведения удаляются из этого документа, как только задолженность по кредиту погашена. Но на деле любая информация сохраняется в кредитной истории 15 лет с момента последней записи.

Что же делать, если однажды занесенная в кредитную историю информация сохраняется на веки вечные, если удалить из нее данные о допущенных в прошлом просрочках и неплатежах по кредитам невозможно?

Да, изменить кредитную историю нельзя, а вот попытаться исправить – можно. Надо понимать, что информация о потенциальном заемщике оценивается по формальным признакам. Допустим, вы брали два кредита: с одним расплатились вовремя и без проблем, а по другому были пусть и незначительные, но просрочки. В такой ситуации система наверняка выдаст отказ в кредите. Но, зная об этой проблеме, вы можете взять небольшой потребительский кредит. Закрыли его – взяли следующий, чуть побольше. Потом еще один. И статистика меняется, теперь уже в вашей кредитной истории информация не о двух, а о пяти кредитах, причем четыре из них обслуживались точно в срок.

В этом случае шансы на получение крупного кредита возрастают многократно.

ДОСЬЕ НА ЗАЕМЩИКА

Кредитная история – это идеальная шпаргалка, как для банкира, так и для самого заемщика. И каждый человек вправе ознакомиться с «досье» на себя. Сделать это можно бесплатно. Для этого нужно пройти два этапа.

Этап 1. Узнать, в каком бюро кредитных историй (БКИ) содержится ваша кредитная история.

Для этого необходимо направить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) одним из следующих способов.

1. Если известен код субъекта кредитной истории.
Этот код заемщики, как правило, сами сообщают при заполнении анкеты в банке, в котором брали кредит. Если код забыт или его не существует, то достаточно обратиться в любую кредитную организацию или бюро кредитных историй с просьбой создать такой код. За плату в 100-300 руб. данный код создается.

Затем заполните форму запроса на интернет-сайте Банка России и укажите в ней, в частности, данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, адрес электронной почты, на который будет направлен ответ из ЦККИ, и код субъекта кредитной истории. Запрос также можно направить по электронной почте непосредственно в ЦККИ по адресу: ckki@cbr.ru.
ЦККИ вышлет ответ по указанному в запросе адресу электронной почты в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления запроса.

2. Если неизвестен код субъекта кредитной истории.
Направьте соответствующий запрос через любую кредитную организацию, микрофинансовую организацию, кредитный кооператив, бюро кредитных историй, отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи, или нотариуса.

Запрос в ЦККИ заверенной телеграммой (заверяется работником почты) направляется по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, ЦККИ.

В запросе потребуется указать сведения в соответствии с перечнем ключевых реквизитов.

При оформлении запроса укажите свой адрес и способ передачи вам ответа из ЦККИ. Полученный ответ кредитная организация, микрофинансовая организация, кредитный кооператив, бюро кредитных историй или нотариус передают субъекту кредитной истории в порядке, согласованном сторонами. При направлении запроса через отделение почтовой службы ЦККИ направляет ответ по адресу электронной почты, указанному вами в запросе.

При наличии в ЦККИ информации о бюро кредитных историй (БКИ), в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, ответ на запрос содержит:

– информацию, идентифицирующую запрос;

– полное наименование, адрес (место нахождения) и телефон БКИ, в котором хранится кредитная история;

– номер БКИ из государственного реестра бюро кредитных историй.

При наличии информации о нескольких БКИ, в которых хранятся кредитные истории субъекта кредитной истории, ответ ЦККИ содержит информацию обо всех этих БКИ.

Этап 2. Обратиться с запросом в БКИ, в котором хранится кредитная история.

Такое обращение возможно один раз в год бесплатно и любое количество раз – за плату (размер платы устанавливается БКИ).
Обращение в БКИ возможно следующими способами:

1. Обратитесь в БКИ лично, заполнив заявку на предоставление кредитного отчета. С собой необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

2. Отправьте онлайн-заявку через сайт БКИ или через сайт партнеров БКИ (информация о них содержится на сайте БКИ), предварительно зарегистрировавшись в личном кабинете.

3. Заполните и направьте заявку на предоставление кредитного отчета по почте. Форма заявки, как правило, размещена на сайте БКИ. Подпись на заявке должна быть нотариально удостоверена.

4. Отправьте заявку в БКИ телеграммой. Подпись на ней заверяется почтовым оператором.

Кредитный отчет предоставляется, в частности, субъекту кредитной истории в течение трех рабочих дней со дня обращения в БКИ в одной из следующих форм:

– в письменной форме, заверенной подписью руководителя (заместителя руководителя) и печатью БКИ;

– в форме электронного документа, подписанного электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи руководителя (иного уполномоченного лица БКИ).

Опубликовано: журнал «Про кредиты и вклады» // №19 // Сентябрь, 2015